职场人士需要精心挑选一份适合自己的人寿保险。根据莫小姐家的实际情况,建议,要在防范风险的前提下,多元化投资,选择保本、增值的保险产品。
第一，现金规划建议。根据莫小姐家庭开支情况,应预留2万元左右的应急备用金。应急备用金可以考虑银行存款、货币市场基金或短期银行理财产品,以求取得比较高的资金变现性与近期预期年化收益。
当前莫小姐已有1万元的存款、每月六百元的基金定投以及股票12万元,规划基本上已经完整,但必须从配置上予以调整,适当减少股票投资比例。
第二，风险管理建议。从控制风险的角度讲,保险产品是首当其冲与必不可少的。莫小姐作为家庭的支柱,建议购买适量的主险与附加险,从而为重大疾病、人身意外伤害与身故提供有力的保障,累计保额不低于五十万元,保险费预算为三千元左右。
第三，保险投资建议。在进行了家庭应急备用金与风险保障覆盖后，建议莫小姐做稳妥的保险投资。莫小姐把12万元的家庭存款全部投资于股市这一做法是不可取的,分散投资、激进与稳健并举为上策,建议从股市中拿出一部分资金,做稳健的保险投资。在通货膨胀压力下,最需要谨慎对待的就是选购自己的养老保险。
因为,养老保险实际上是一种长期的投资,一种年轻时的零存、年老时的整取。养老保险有很多分类,有固定预期年化利率的年金保险,也有部分预期年化收益固定,但带分红的,也有新型的投资连结保险。在通货膨胀的压力下,不建议购买固定预期年化利率类的养老产品,因为这类产品的投资预期年化收益是完全确定的,而假使将来银行预期年化利率升到比投资预期年化收益更高的水平,那么此类投资就是完全的失败。分红型保险比较适合抗风险能力一般的客户,预期年化收益也比较稳定,具有一定的抗通货膨胀能力。