风险需求分析：
张女士的家庭经济状况良好，两人都在大型国企，有完善的社保。根据他们的保险需求，同时结合家庭的特点，因此，着重考虑两人的健康险保障；同时考虑到两人都会有经常性的户外活动(例如旅游、出差等)，选择意外险是非常必要的。虽然家庭有完善的社保保障，但社保支持的养老还是不够的，应考虑使用商业保险来补充。
保险方案推荐：
1.健康险：
考虑到两人的年龄和现有保障，首选考虑两人的健康保障。考虑到可能要生小孩，张女士的健康险可以适当覆盖女性重疾保障。
2.意外险：
考虑到家庭收入稳定，选择合适的意外险卡单来弥补医疗费用，加强家庭成员的身故保障。
3.养老险：
考虑到他们预期保费投入，可以选择有生存返还的保险来补充养老保障。
一、组合方案1：年交保费：16541元
点评：此组合方案着重解决了家庭的重疾保险，同时考虑了家庭的住院医疗及意外保障。张女士重疾险采用返还型+消费型的搭配方式，张先生的采用分段式的返还型重疾险，用此来降低保费。
二、组合方案2：年交保费：24129.6元
点评：此组合方案着重解决了家庭的重疾保险和住院医疗，同时考虑了家庭的意外保障。两人的住院津贴都选用终身型。