孙女士的孩子预产期是3月,目前她和丈夫年薪税后收入合计18万元。去年贷款购买了一套商品房,月供2300元。现在自购的房屋出租,每月租金1900元。夫妻俩租住一间小公寓。每月开支包括房租1100元、月供差价400元、吃饭1100元、购物娱乐800元、其他700元。两人均有社保和商业保险。目前有10万现金,已投资股票基金共6万元,已经亏损50%,另有存款5万元。想请教理财师是拿现金比较好,还是先还房贷比较好？资产该如何配置？
【号脉诊断】 该家庭的年度总收入实际为20.28万元,出租房屋的租金应作为家庭投资收入,自购房屋属于投资性房产。该家庭平均月支出实为6400元（4100+2300）,年度总支出实际为7.68万元,则每年结余12.6万元。另外,孙女士家庭具有流动资产15万元,投资性金融资产3万元,投资性房产50万元,总资产共为68万元。
【对症下药】 消费规划：从孙女士家庭的财务结构来看,负债总额占总资产的比例并不低,不过每月的还贷支出占收入的比例为13%,还是比较低的。预计未来的市场平均收益性至少要高过同期银行贷款利率。也就是说可以将现金资产投入到其他收益性更高的规划中,综合考虑我们建议孙女士目前暂时不必进行提前还贷。 教育规划：虽然孙女士的孩子尚未出生,对于教育规划来说,资金需求的额度和时间都缺乏弹性,因此一定要早做准备。建议孙女士可以在每月拿出1160元用于教育资金的积累,由于投资期间较长,投资风格可以适当增强进攻性,投资于波动性较大的资产可以发挥定投平摊投资成本的优势。因此投资品种可以适当选择偏股型基金进行,年复合收益率预计为7%左右。这样经过18年以后,孩子18岁上大学时,根据财务计算器的计算一共可以积累的资金总额为50万元。 投资规划：从前面综合分析后建议孙女士在投资策略上应当向偏稳健方向转变。比较明智的投资策略是重新构建一个合理的投资组合,采用构建基金投资组合的方式。
具体投资品种上,建议选择一部分优质偏股类基金,比例大约为40%左右,另一部分为偏债类基金,比例为60%左右。投资操作时可以分期买入,之后坚持长期投资,才能获得比较理想的收益,从而达到使资产稳定增值的目标。