很多工薪家庭为了在羊年过上更好的日子,在新年伊始就着手家庭理财规划,制定羊年理财目标,合理配置家庭资产。
【理财案例】 李小姐今年32岁,老公33岁,都是上饶某事业单位员工,夫妻俩年收入15万元,单位都交保险。目前家庭有活期存款1万元,固定存款50万（其中孩子教育金10万元）,股票投资30万元,去年亏了10万。现有住房一套,目前市场价100万。家庭每月生活开支5000元,月还贷4000元。另外夫妻俩各买了一份人身健康险,年支出12000元。羊年想降低股票投资,合理配置家庭资产,希望实现稳健增值。另外,还想在羊年买俩车,该怎样实现,希望上饶建行理财师给予理财建议。
【理财分析】 从李小姐家的财务状况来看,上饶建行理财师分析认为夫妻俩工作能力和收入都不错,年收入达到15万元,基本属于中上水平的工薪家庭。而且两人正值年富力强的阶段,家庭收入定会逐渐上升。此外,家庭每月4000元的房贷、5000元的日常生活开支,压力较小。但是在家庭总资产中,股票投资的比重较大,约占40%。而且银行的储蓄比重也较大, 增值 效率较低,所以理财师建议降低股票投资,重新配置家庭资产。上饶建行理财师
【理财建议】 分析了李小姐家的财务状况,并结合家庭理财目标,上饶建行理财师给予了李小姐家以下几点理财建议：
1、增加4万元家庭备用金 李小姐家目前的家庭流动资金仅为1万元,理财师认为家庭应付财务危机的能力有点不够,一般家庭备用金为5个月的家庭收入,建议在此基础上增加4万的家庭备用金比较适合。可将这笔资金存入建行货币基金,例如建行 速盈产品 ,T+1日赎回到账,周末及节假日均可享受理财收益,起点只需100元,随时可追加。特别适合活期上闲置资金的投资。理财收益率4%左右。
2、夫妻增加意外伤害险 李小姐和老公家庭保障意识较强,除了社保,各自还购买一份人身健康险,上饶建行理财师建议夫妻增加意外伤害险,一般对于工薪族家庭来说,购买商业保险的费用应为年收入的10%,再来提高家庭保障。同时,在家庭资金充裕的情况下,还可以增加养老型保险。
3、羊年降低股票的投资 李小姐家去年股票投资30万元,却亏了10万。投资股市风险较大,散户股民一般都是一赚两平七赔。所以,上饶建行理财师建议夫妻俩羊年降低股票的投资,或者全部卖出,转成稳健型的理财方式,比如20万拿出10万来购买建行保本浮动收益型理财产品,年化收益率为4%左右,不紧可以获得稳定的收入还可以保证本金的安全,剩余的10万配置风险产品,考虑到近期资本市场红火,建议配置股票型基金组合。例如目前建设银行正在热销的富国中小盘股票基金和鹏华中证800保险指数基金,可以考虑配置50%资产,另50%资产投资建新信用增强债券型基金。另外,家庭的50万固定存款也可以拿出部分进行稳健投资,比如建行 乾元 系列理财产品,1年就能获得至少5%的收益,也为羊年买车做好资金准备。
4、家庭买车规划 家庭今年想买车,资金方面除了年结余,再结合投资的资金和收益,年底能顺利买车。另外,根据李小姐家的收入情况来看,买汽车后,家庭支出至少要增加1000元,需要做好心理准备。待家庭买车目标实现后,来年可以将每月的结余资金进行合理分配,部分用来作为子女的教育金,部分用作夫妻的养老金,为退休提前做好准备。随着未来夫妻收入的增加,相信生活开支上也定会更为宽裕。