“为什么体检时医生明明说我没有什么大问题,只是体重超标了一些,买保险时保险公司却要给我加费？”章先生对此深为不解。
35岁的章先生不久前刚刚体检过,除了体重超标,没有高血压、高血脂、高血糖,医生告诉他他身体健康。但章先生在投保一份保额为50万元的重疾险时即遇到了问题,保险公司根据体检结果要增加他的保费。
这家保险公司核保部的工作人员说,医生说章先生身体健康的依据是临床医学,而保险公司核保的依据是保险医学,两者的侧重点不同。
据介绍,医生诊断病情属于临床医学范畴,主要考虑被检查者近期是否有症状、是否危及生命或者影响生活质量,并且据此确定是否进行医学干预。如果没有临床症状,医生一般都会说没有什么大问题。也有的医生会给出被检查者一些生活方式上的注意事项,但并不在临床上诊断为“患病”。
保险医学虽然以临床医学为基础,但其考虑问题的角度和出发点却不一样。保险医学主要考虑的是现在被检查者的情况对未来预期寿命和某种重大疾病发病率的可能影响。某些在临床医学上非常轻微的异常状况可能会增加某种重大疾病的发病率,那么从保险医学的角度讲,它会增加保险公司的风险,因此需要增加保费,甚至保险公司会拒保。
据介绍,保险医学的基础部分包括体格、高血压、冠心病、心律失常、慢性支气管炎、支气管哮喘、蛋白尿等等多项衡量标准。体重属于体格的一部分,和身高一起是评估人体健康危险的基础。由于个体遗传、生活饮食习惯或疾病等原因,引起体格平衡失调而导致消瘦或肥胖,通过与标准体重的比较,可以确定人体的体格状况。