综合医疗保险是目前国外最常见的医疗费用保险产品,它能对疾病和意外伤害导致的大多数医疗费用进行补偿,它提供的医疗费用补偿不管在项目范围还是补偿程度上都远远超过基本医疗保险,有些险种的保障中还包含有预防保健服务的费用。这类产品在美国属于大病高额医疗保险,即所谓的综合型大病高额医疗保险。综合医疗保险是近年来发展较为迅速的一类健康保险,主要作用在于为那些没有社会医疗保险的个人和团体提供较为充分的医疗保障,因此,该类产品一般不存在医疗服务费用的单项限额,但有一个总的赔付限额。在商业健康保险比较发达的美国,大病高额医疗保险是近年来医疗费用保险中的主流产品。从形式上看,除了综合型大病高额医疗保险以外,还有与普通医疗保险相衔接的补充型大病高额医疗保险。综合医疗保险对各种住院和门诊费用都提供了广泛的保障,其保险责任一般包括：
(1)住院床位费：综合医疗保险对住院床位费的补偿一般是双人间病房的床位费；(2)检查检验费：包括各种实验室检查、X光检查和超声波等仪器检查费用的补偿；(3)手术费：包括对手术费、麻醉费和手术室费用的补偿；(4)诊疗费：综合医疗保险能对各类诊断和治疗费用进行补偿,除了医生诊断费和一般的药物治疗及护理费用外,还包括各种物理治疗费、氧气费和输姐费等。除此之外,综合医疗保险的保险责任中还包括对门诊医疗费用,某些康复治疗的费用如假肢、人工关节和轮椅及救护车费用等的补偿。对上述医疗费用项目,综合医疗保险的给付限额相对较高,甚至只有一个总的保险金给付限额,这与基本医疗保险是不同的。此外,综合医疗保险的除外责任也比基本医疗保险要少得多。大病高额医疗保险的除外责任～般包括：康复手术费用、军事行为和战争导致的医疗费用、自伤和自残、社会医疗保险已补偿的医疗费用、一般的牙科治疗、跟科治疗和视力矫正费用等。由于大病高额医疗保险的保障程度较高,保障范围较宽,经营管理中要做好以下几项工作：
1．合理、必须的常规医疗费用的确定
综合医疗保险中通常用合理、必须的常规医疗费用来描述其补偿的医疗费用范围。为了确定某一地区特定医疗服务项目的合理、必须的常规费用,保险人经常需要利用全国性的医疗服务费用数据,针对不同地区分别编制这一费用的标准,保险公司进行保险金给付时即将这一标准作为该项医疗服务费用的最高给付额,但当实际医疗花费低于这一标准时,则按实际医疗费用进行赔付。
2．费用分担机制
大多数综合医疗保险都采用自付额和比例共付这两种费用分担形式。在美国,许多高额医疗保险都有500美元或1000美元的自付额,当然自付额可以定为每次限额或每年限额。对于超过自付额的医疗费用,被保险人要按一定的百分比分摊,称为比例共付或共保。在高额医疗保险中常用的共付比例为20％左右。
普通医疗保险虽然能对大多数疾病或伤害导致的费用提供保障,但对于重大疾病或某些严重的伤害所导致的高额医疗费用则有可能补偿不足,而综合医疗保险正好弥补了这一不足。而且现在的许多高额医疗费用保险还有损失停止条款,即当被保险人的自付额和比例共付额达到某一规定的数额,如5000元时,保险人将补偿被保险人发生的所有剩余费用中合理、必须的常规医疗费用,而不再实行比例共付。