按能否分红分类,人身保险可划分为分红保险和不分红保险 (一)分红保险 分红保险是指保险人将其经营成果的一部分每隔一定时期以一定的方式配给保单持有人。为了保证红利的分配,分红保险的费率一般较高于不分红保险。保单持有人所得红利的高低,取决于寿险业务的盈亏,因此不稳定。 可分配的红利主要来源于三个方面;(1)利差益,即超过预期的利息收益。(2)费差益,即业务开支的节余。(3)死差益,即实际死亡率与预计死亡率间存在着的有利差距,也就是说保险人的实际业务,死亡保险死亡人数比预期的少;生存保险和年金保险死亡人数比预期的多。 红利的领取方式有领取现款、抵充保费、存储生息、增额缴清保险和一年定期保险5种。实行分红保险,既可以提供保障,又可以使投保人获得高于银行利率的收益,有利于吸引更多的保户,促进保险业务的发展。 (二)不分红保险 与分红保险相对,投保人不分享保险人经营的成果。保单持有人所获得的保险利益与保险人经营的效益无关。不分红保险的费率低于分红保险。我国目前开办的人身保险业务几乎都属此类保险。