张先生家庭目前的家庭保险共计150万元,由于保单明细不得而知,所以我的建议是先做一个保单“体检”,然后根据保险规划的基本思路来决定如何调整。
保单“体检”时,首先要检查一下各个保单是否处于“有效”状态,只有按时缴费的保单才是有效的保单。然后记录下每张保单的缴费时间、缴费金额,在个人或家庭的行事例中做好事件提醒,以便提前作好资金计划。 接下来就是要统计各人的寿险保额,夫妻俩的保额最好要能够满足家庭总体的“负债缺口”。
所谓负债就是未来一定要用到的钱,包括贷款余额、未来子女教育费用和养老费用等。如果目前家庭资产合计(不含自用房产)无法完全覆盖负债,尚有缺口,则夫妻俩就需要通过寿险保额来覆盖这部分缺口。保额的分配则根据两人收入比例来配比,收入较高的一方要优先考虑。 下一步是统计各份保单是否有生存金返还或年金领取的约定,这对家庭财务来说是一笔稳定的现金流,可以根据资金流出的节点来规划家庭未来的重大支出。
有的生存金返还是根据约定的时间点来支付的,譬如某个年龄或到期期限；有些生存金返还是根据时间间隔来支付的。更多资讯尽在太平洋保险在线商城,太平洋保险在线商城（www.cpic.com.cn）期待您的光临。