李克强总理今年两次公开提及大病保险,国务院医改办也给出了最后时间表,即今年6月底前所有省份都要启动大病保险试点工作。在业界看来,大病保险今年将驶入快车道。然而,记者调查发现,大病医保制度试行一年来,一些令人忧心的情况开始显现,大病保险可持续发展面临挑战。
大病保险是一种由政府主导、商业保险机构承办的新型医疗保障模式,被认为是政府主导与市场机制结合的创新机制。尽管目前全国已有27个省份、130多个城市开展了大病保险试点,但记者调查显示,看似创造了三赢局面(政府赢、参保者赢、商业保险机构赢)的大病保险制度,实际上存在很多隐忧和挑战。
据调查,商业保险机构承办大病保险业务的财务数据并不乐观,业务亏损的可能性较大。也有业内人士披露,整个保险行业承保的大病保险去年整体上是亏损的。这显然会打击保险机构发展大病保险业务的信心和积极性,也给该业务的可持续发展蒙上阴影。
有学者曾总结承办大病保险的规律是“一年赚、两年平、三年赔”。如果不及时改变这种局面,此后很可能赔得更多,而商业保险机构是追求利润的“经济动物”,不是慈善机构。因此,亟须系统调查大病保险可持续发展面临着哪些挑战,以及思考如何来应对这些挑战。
目前来看,最大挑战是大病保险项目的整体亏损。分析原因,主要是保险公司筹资不足,而低水平的筹资对应的却是不断增长的医疗支出。