一些股份制保险公司也开始销售一直由相互保险公司销售的分红保单。分红保单与传统保单的给付条件基本相同,投保人除了可以得到传统保单规定的保险金外,还可以参与保险公司红利的分配。保险人用于分配的红利实际是实收保险费与实际成本之间的差益,包括实际死亡率与预定死亡率的差益,实际利息率与预定利息率的利差益,实际营业费用与预定营业费用的差益。投保人获得红利的多少取决于保险公司的经营业绩。当保险公司发生亏损时,红利的分配将减少甚至没有,保单持有人承担自己的投资风险。可见,这种保险单能给投保人带来保险金以外的收益红利。
然而,并不是所有的寿险保单都具有投资价值。“投资是为获取预期收益而投人资金(资本)或资源的经济活动。”尽管投资方式有多种多样,但是,对投资本体而言,都是以盈利为目的,从传统寿险品种来看,保险给付条件(除附加险外)一般包括3种情况：第一,被保险人在保险期内死亡;第二,被保险人在保险期内伤残;第三,被保险人生存到保险期满。在上述情况发生时,被保险人或指定的受益人可领取保险金。这种“利益”与投资利益性质并不相同,就第一和第二种情况看,投资目的的实现足以被保险人死亡或伤残为条件,不符合投资理论,也不符合保险原理;从第三种保险给付条件看,投保人得到比投保时交纳的保险费高的保险金,正是保险储蓄功能的体现。
近1个月点击量最高文章