早期的健康保险在形式上是一种简单的疾病保险,即当被保险人患上保险合同中规定的疾病时,保险人给付事先约定的疾病保险金。这与现在较常见的补偿实际医疗花费的医疗费用保险有所不同。此后,随着业务的发展,疾病保险金变成可以按照事前约定的金额逐日给付,这样,疾病保险金不但可以用来支付医疗费用,还可以提供收入损失的补偿。即使这样,当时的健康保险所能提供的保障也是非常有限的,比如,19世纪末一家叫做Fi—delity Life and Casualty的美国保险公司提供了一种包含意外伤害和疾病给付的保险产品,其合同中规定,被保险人只能得到15种特定疾病的保障,而且有7天的等待期,保险金最多只能支付26个星期。
保险公司之所以只能提供非常有限的保障,是因为当时有关伤病发生率的统计资料非常有限,保险公司很难准确地估计出一个人发生疾病的概率。也就是说,保险公司很难计算出它需要收取多少保险费才能使其避免在将来收不抵支的情况。随着经验数据的不断积累,保险公司逐渐有信心提供包含所有疾病和各类外科手术保障的健康保险业务了,等待期也逐渐变短,而对保险金给付方面的限制则越来越少。
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