健康保险的保险期限多为一年。一般的继康保险合同会在续保条款中规定保单在什么条件下可以续保,保险人可以在什么情况下拒绝续保或解除保险合同等有关事项。个人健康保险根据续保权可以分为不可取消的健康保险合同、保证续保的健康保险合同、有条件续保的健康保险合同和可解除的健康保险合同四种。
1．不可解除条款
某些健康保险合同规定,在被保险人达到合同约定年龄之前,保险人不得解除保险合同,也不得调整保费或变更保障内容。但如果被保险人不能缴纳保费,则保险人可终止合同。在国外,通常情况下该条款提供了被保险人续保到65岁的权利,即只有当被保险人65岁以后合同才可以解除。这类条款赋予投保人很大的权利,他们拥有在持续缴纳保费条件下持续获得保障的权利。
2．保证续保条款
这种保单规定,只要被保险人继续交费,其合同可继续有效,直到一个规定的年龄。在美国,大多数保证续保的健康保险合同都赋予了被保险人续保到65岁的权利,某些保单甚至允许被保险人续保酉到70岁或终身都提供保证续保的承诺。在此类健康保险合同续保过程中,保险人可以进行费率调整,但必须针对所有风险程度相同的同类保险,而且除此之外,保险人不能取消合同或单方面改变合同中的任何条件。
3．有条件续保条款
该条款规定当健康保险合同期满时,保险人有权决定是否予以续保,在更新合同时,也可逆新费率。只要被保险人符合合同规定的条件,就可续保其合同,直到某一特定的时间或年数。保险人不续保的原因随保障类型的不同而不同。应注意的是,保险公司只能同时拒绝同一风险等级被保险人的续保要求,不能因为某个被保险人的健康原因而拒绝其续保的要求。
4．可解除条款
有可解除条款的健康保险合同允许保险人在任何时间,以任何理由解除保险合同,保险人只需要向投保人发出通知并且退还已缴纳构保险费,合同就可以解除。为了保护投保方的利益,保险监管部门一般不允许保险人签发有可解除条款的健康保险保单。