与定期寿险相比,终身寿险是一种不定期的死亡意外保险,即自合同生效后,被意外保险人不论何时死亡,意外保险人均要给付意外保险金。由于终身寿险大多数都基于假设被意外保险人在 岁之前死亡的生命表,若意外保险人生存到 岁,则认为保单到期,意外保险人要给付意外保险金。因此,终身寿险也可看做是到 岁的定期寿险。意外保险费的缴付一般有终身缴费和限期缴费两种方式。根据终身寿险在缴费方式、保单选择权的不同,可以将其分成普通终身寿险、特种终身寿险等不同的种类。
(1)普通终身寿险。普通终身寿险又称终身缴费的终身寿险。它是指投保人自意外保险合同生效之日起必须按期缴纳均衡意外保险费,直至被意外保险人死亡,即缴费期等于意外保险期。其每期缴纳的保费相对较低,适于中等收入的人购买。在普通终身寿险上可附加“低附加费,高保额”的定期寿险。
(2)特种终身寿险。特种终身寿险又称为限期缴费的终身寿险。该险种被意外保险人仍享受终身保障,只是缴费方式是限期而非终身,故其意外保险费比普通终身寿险费高。关于该险种的缴费方式,具体又可分为限期缴费终身寿险和趸缴终身寿险。前者是指投保人的缴费期限并非终身,而是限定在一定时期内。由于缴费期限相对较短,其年均衡保费大于终身缴费的年均衡保费,所以适于短期内有较高收入的人购买。意外保险费缴纳的期间越短,每期所缴保费越多,现金价值的积累越迅速；后者是指投保人投保时一次缴清全部保费,因此保单一开始就具有现金价值。该险种可被看做是限期缴费终身寿险的一种极端形式,由于一次缴纳金额过高,故很少被人采用。