夫妻两都在私营企业上班的张先生,今年30岁,妻子29岁,张先生是企业中层领导,妻子则是一名普通职员。有一个3岁的女儿,下半年就要上幼儿园了。经过几年的辛苦打拼,目前一家三口已经过上了有房有车的生活。由于夫妻两个人都是 80后 ,对生活品质要求较高,因此在去年刚换了一辆30万元左右的车子,而且想在五年内再换一套大房子。如何在享有高品质生活的同时做好孩子的教育金筹备和养老金计划,是目前两个人最为关心的事情。
本期我们邀请广发银行杭州分行理财师诸少云,来为这样的家庭提供合适的理财规划。家庭情况张先生年收入10万元,妻子年收入8万元。单位提供日常车辆使用费用,目前家庭月支出只有3000元。两个人都有单位上缴的五险一金。去年贷款买了一辆30万元的轿车,贷款还剩下8万元,住房价值200万元,目前还有贷款20万元。每个月总共要还贷款6000元。金融资产有银行存款5万元,股票5万元。理财目标1、5年内换一套140平方米以上的大房子。2、攒够女儿教育金。3、养老金储备。财务分析这个家庭在风险保障、流动性、子女教育、换房计划等方面存在比较大的问题,此外,在改善生活、退休计划和投资方面可调整空间比较大。
1、保障明显不够,但是对于家庭保障的关键,首先要确保作为家庭的主要收入来源的夫妻二人的保障充足,因此无论是丈夫还是妻子,都需先考虑保障计划。因为工作收入是他们的唯一来源,且子女尚小,夫妻双方未来压力都比较大。2、消费支出结构不合理。在家庭的消费支出中,总体支出与收入相比偏少。应该增加家庭的教育、艺术与健康支出,比如多旅游、多参加文化艺术活动、多参加亲子、健身活动等。3、由于社保比较齐全,如果期许的退休后的生活状态与现在一样的话,（传统方式上,一般我们会按退休后每月支出约为退休前的80%来计算）。
目前的收入状况对于养老没有任何问题,但未雨绸缪,可考虑加大养老储备。理财规划一、保险规划作为私企工作人员,工作时间相对会不固定,工作压力大,属于高风险人群。因此,建议购买消费型的大额意外险、定期寿、重疾险。考虑到家庭目前的收入情况良好,因此通过收入替代法计算丈夫这10年的收入作为保险需求,保障额度约为100万元,年缴保费大约为1.5万元。妻子与丈夫情况类似,大约需补充保障额度80万元,年缴保费大约为1.2万元。当然,现阶段家庭压力比较大,因此也可以考虑使用逐步增加保障的方式,如先选用一些月缴型的保险等。女儿保障可适当偏重意外险和重疾险。
二、子女教育及退休规划在安排好子女教育费用后,适当增加养老计划安排,作为养老金的补充,以增强养老金需求弹性。同时考虑到有一定的月净储蓄额,因此还建议以基金定投方式为自己在60岁时获得足额养老金实现加强保障。对于女儿的教育费用,也可通过基金定投方式来实现,具体需要根据希望女儿得到何种费用水平的受教育方式来实现。
三,购房和投资规划考虑到目前的宏观因素（不再详细阐述对未来房地产走势的判断）,我们建议,除非房价调整或者家庭收入大幅提高,我们暂时不再建议5年内换房（在现有政策下,首付款都是非常大的问题,此外5年后,汽车又将进入更换期,即使品质不变,又需要一笔费用）。根据现有的投资风格我们判断这家人属于温和型投资者,建议更加积极主动。依照资产配置的科学方法,经过投资组合优化,我们建议的投资组合如下：10%左右的国债、40%的债券基金、40%的股票和10%的黄金。