今年33岁的钟舒,无收入来源。她正接受美容培训,打算明年初开个美容院。丈夫今年35岁,月收入15000元左右。女儿3周岁,今年5月份刚上幼儿园。钟舒在29岁时买过保险,其中一份是 女性险 ,每年交420元,还有一份是 守卫人生两全保险 ,每年交3640元。 钟舒家庭手头有3套房产(现市场价每套大概60万元),其中第三套是贷款,月供1800元,打算在这套房子里开美容院。现有活期存款9万元。每月主要支出情况：房子月供1800元,生活费2000元,女儿入托费1000元,保险费平均每月338元。 钟舒希望能尽快还清外债,并给丈夫购买商业保险增加保障,为孩子以后学习和生活费用做些准备,为夫妻养老做规划,明年初美容院能顺利开业。 对此,记者邀请了渤海银行北京分行、第二届全国十佳理财师姜龙君作规划。 理财分析： 钟舒家庭正处于事业和家庭的成长期,从其现有的家庭结构和资产状况来看,当前配置不太合理：现金资产均为活期存款,收益率过低,无成长型资产,易受通胀影响；从房屋总价来看,现有3套房产均为小户型,难以满足三口之家的实际需求。并且该家庭资产主要为不动产,虽然具有保值增值、对抗通胀的优势,但流动性不佳,难以应对突发事件。 理财建议： 保险规划：按照 十一 法则,钟舒家庭保费支出应占年结余的10%,大约为4060元,可投保重大疾病保险,以及保费低廉的定期寿险、意外伤害险。现有保险组合到期后再做调整。 子女教育与养老规划：对于这部分规划,钟舒可采取采取稳健、保守的理财策略。其中拿出现有存款的5.5万元,购买银行理财产品,一年期预期收益约4%；子女教育与养老金的储备建议采取基金定投方式,品种以指数型基金为宜,每月定投3000元左右,按年收益8%来算,女儿到6岁时,可积累12万元,十年可积累55万元。其余部分以3个月定期存款形式累积。 创业规划： 建议钟舒推迟美容院的开业计划。一方面,明年年初预计美容客源不够理想；另一方面,小户型未必适合美容院的经营业态。从自身能力来看,钟舒并无经营经验,仅凭初学的美容手法,很难独立支撑美容院的经营与运作,建议先从美容师做起,待积累足够经验和一定客源后,再自主创业。