张先生今年46岁,在一家国企任高管,月收入7.5万元；妻子37岁,为国企中层管理人员,月收入2.5万元。
张先生家庭为重组家庭,有2个孩子：儿子今年20岁,为在校大学生；女儿今年4岁,读幼儿园。张先生家庭的现有资金约50万元,以银行理财产品为主,另持有股票资产50万元。张先生妻子名下有2套房产,一套为自住房,另外一套用于出租,月租金2500元；张先生名下自有房产4套,2套自住2套闲置；夫妇二人共有一套别墅,市值约800万元。
张先生家庭现阶段暂无负债需偿还,家庭年总支出约48万元,占总收入40%。张先生家庭收支状况见图1。 家庭财务状况诊断 根据张先生的家庭收支情况判断,张先生家庭资产积累能力较好,无负债,且家庭成员身体健康。但流动资产及固定资产比例过小,资产总体流动性较差,且夫妻、父亲与孩子、兄妹之间都有一定年龄差距。张先生家庭月总收入10万元,其中男方月收入占比75%,女方月收入占比25%,可见家庭创富能力集中在张先生身上。
张先生家庭属于再婚家庭,有2个孩子,家庭成员间存在一定的关系隐忧。 总体看来,张先生家庭具有一定的健康风险管理意识,但现有保障尚不足以覆盖家庭成员在家庭中所承担的责任。家庭开支相对合理有序,但生活账户管理应该更明确和清晰。目前选择的理财工具为银行理财产品,对于家庭的风险承受能力来说,投资过于保守,仅能跑赢通胀。且股票投资闲置太久,存在较高风险。
家庭投资组合单一,增长性较慢,建议更多关注资产的安全性与流动性,减少风险较高的投资。 理财规划 针对张先生的家庭状况,可从以下5方面进行具体规划。 健康保障 张先生家庭配置了商业保险,但目前的保障额度较低,夫妻二人各自仅有保额为20万元的重疾保障。
问题：目前家庭成员的健康保障不足,尤其是作为家庭经济支柱的张先生。
建议：相应提高丈夫和妻子的保障。按照目前家庭的收入情况来看,能够保障享有较高的生活品质,保险总额为年生活开支的5~10倍较为合理。 事业发展 目前张先生家庭收入稳定,财富积累能力较强,且仍存在一定上升空间。
问题：家庭目前存在两大风险,即家庭经济支柱的健康风险,以及企业改制后将可能面临的工作收入风险。
建议：在能力充足的时候,提前将财富做好有效的分配,结合未来的生活目标,提前规划好家庭的各项财务。