上海网吧老板月入4万资产近千万，到底该怎样理财？

上海的杨先生今年35岁,是深圳一家连锁网吧的老板。杨先生的网吧主打游戏特色环境和服务,目前经营还算可以,每个月大约净利在4万左右。不过杨先生对网吧这个行业能否在未来几年继续赚钱心里面确实没有多少底。
目前,杨先生有两套住房,价值600多万。一套自住,另一套用于出租,租金每月约6000元。两套房其中一套已无贷款,另一套还在还房贷,月供4000多。杨先生太太在国有文化单位上班,税后月入6000元,年终奖金约2万。家庭有一5岁孩子。家庭目前有银行存款270万,其中活期50万,定期220万。股票价值80多万。生活开支方面,家庭平均每月8000元；小孩教育培训2500元；旅游每年2次,花费4万；养车平均每月2500元,其余无大的开支。杨先生想,今后网吧不知道能否继续赚到钱,因此向理财师了解咨询有关家庭理财的一些好建议,目的是趁现在有一定的资金,争取多赚些钱。
【理财目标】 主要取得当下的家庭资产增值。
【财务状况】 理财师分析认为,杨先生自己做老板,目前有自己的事业,还是很不错的。另外,家庭有房产、有一定的银行存款,价值比较丰厚,属于比较富裕的阶层。经计算,杨先生的家庭财产状况大致为： 年收入：4万x12月+6000元X12月+6000元x12月+2万=64.4万 年支出：4000元x12月+8000元x12月+2500元x12月+2500元x12月+4万=24.4万 预计年收入结余：年收入-年支出=64.4万-24.4万=40.0万 不动产：600万 流动资产：270万+80万=350万； 家庭现总资产：600万+270万+80万=950万 预计存款利息收入：活期、一年期定期共计约5-7万。
【理财建议】 据以上数据,理财师分析认为,杨先生家庭的收入和支出数额较大,资金进入较多。另外,每年的资金结余是40.0万。而从资产结构上看,资产以房产、银行存款、股票为主,结构较为单一,其中房产价值占总资产的63.1%,相对较大。对此,理财师建议杨先生对个人资产结构是做出调整,舍弃低收益的投资,投入高收益的投资,以使资金能最大化的充分利用,具体方案如下： 1、降低银行存款的比重 目前杨先生的银行存款类资产比较大的。银行储蓄类存款的收益,如活期仅0.35%,一年定期利息仅2.75%。理财师建议杨先生考虑配置收益更高的投资,如目前的固定收益类产品就很不错。以宜盛财富宜盛宝为例,10万元起投,一年投资期限年收益10%-13.5%,即采用10万投入,期满本息收益最少11万,还是非常划算的。像这类新兴的固定收益类理财产品,比较适合有资金富余的家庭用来做稳健的资产配置。
2、出租收益vs投资 杨先生除了有自住房,另有的房产用于出租。按租金的回报率来计算,假如出租的房子市场价值300万的话,以目前的租金6000元计算,回报率是2%,实际上看,回报率相对于资本性质的投资来说仍是偏低的,甚至低于银行的定期存款。 目前,房地产已经到了增长的拐点,理财师建议杨先生目前可做一些大胆的决断 卖房。从目前看,以300万的市场价值变卖计算,如投入上述的固定收益类理财产品,可有几倍于出租回报率的收益。如投入其他的资金渠道如信托等,也可以有9%-12%左右的收益,均比出租的年收益要高很多。 此外,持有的这笔资金还可以做国内、国外的一些股权性质的投资,享受其他行业的增长收益。 当然,假如杨先生对未来的楼市仍有较大乐观判断的话,那继续持有这套房子也是可以的,作为一线特大城市,上海的房地产业未来的房产保值希望还是有的。
3、养老规划 目前,杨先生和太太大体在养老、医疗方面的保障仅有社保等统筹性质的国家保障,对于达到未来过有品质的生活的标准,肯定会有一定的距离。因此,建议杨先生家庭增加商业型的投资养老和医疗保险,以增加家庭保障。
如目前的海外保险：1. 保单保障高。香港的保险普遍比国内的保险同类保的疾病种类全,赔付要求低。
2. 现金价值高。如投资型保险AXA隽宇投资（保险）计划,1000美元/月起投,预期收益10%-30%左右。在一定的年限后取出的金额比国内的保险要高很多,这可以作为未来的养老金来使用,早投入早收益。 总体上,杨先生家庭假如按上述做一些资产结构的调整的话,相信未来在投资的多元化上、投资的收益上、财富的增长上都将更加安全和完善,财富的成长性会更好。