青岛市民王先生说：“我今年39岁,在一家国有企业工作,独身一人还没成婚。月收入6000元,月支出2000元,只有1万元左右存款,有社保,公积金大约每月800元左右。请问我这种情况怎样理财才能尽快买到房子？ ”
三年规划理出首付款
王先生固定收入每月6000元,对于单身来说应该有“强制性”储蓄的手段。目前对于王先生来说,暂定需要一个三年的规划：
建议王先生将手中的现金靠理财来增值具体计算如下：手中资金1万元,购买股票型基金,预期年收益率15％,全年收益1500元。另外将每月工资及其他收入逐月买入货币市场基金或混合基金,每月4000元,全年4.8万元的平均年收益保守预计为3％,全年收益48000元×3％=1440元,第一年末本金加收益共计60940元。
第二年重复上述操作年末本金加收益共计119521元；第三年末同样按上述操作年末本金加收益共计186889.15元。
三年后,王先生手中的资产将达到19万元加上其每月单位及个人交纳的公积金足够支付所购房屋首付款,可按揭购买一套中等户型。
巧用公积金组合房贷
假设该客户用公积金组合贷款购买一个总价不超过50万元的房子,按照30％的首付款计算,王先生先要借款14万元才能付15万元的首付款。根据王先生的状况,公积金贷款额度约为30万元。这样,王先生只需要贷5万元的商业贷款。
目前公积金贷款的利率为4.95％,若王先生贷款30年,假设采取等额还款方式,王先生每月需还贷款1602元。其中800元可用公积金来还,其余 802元可用工资来还。另外5万元的商业贷款可贷5年,其贷款利率为7.2％,则每月需还995元。这样在最近5年内王先生每月收入中共有1797元来还贷款,每月结余为2000元,可取一部分做基金定投,获取超额收益。