齐先生夫妇均已年过40岁,属于较为典型的 丁克 家庭,没有子女,并且准备一直这样生活下去。齐先生在国企工作,年收入约20万元,各项养老和医疗等社保齐全,工作较忙,无暇照看家庭财务状况。妻子在一家事业单位工作,工作节奏较慢,空闲时间较多,年收入约9万元,单位为其购买了基本医疗保险。
两人由于早早就确定要过 丁克 式生活,因此未雨绸缪,在1998年至2003年期间,在自己所住商品房之外又购置了两套住房,分别为80平米和110平米,位置也都不错,两个人的想法很简单：以房养老。目前,房价的攀升带动了房租的提高,两套住房的租金每年能达到8万元左右。
目前,齐先生家的住房贷款已经还清,无其他负债。家庭约有30万元流动资产,其中10万元国债(盈利1.2万元)、10万元股票(亏损2.6万元)、10万元定期储蓄,日常生活费每月5000元。另外,齐先生夫妇平均每年出游两到三次,开支约为4万-5万元。
双方父母逢年过节也要孝敬,平均每年支出1万元左右。齐先生的理财目标很简单：保证养老、适度投资获益。齐先生家庭的财务状况如何？有何不足？总体来看,齐先生家庭的财务状况良好,但也有不足之处。首先,齐先生家庭的收支情况是非常健康的。齐先生夫妇收入丰厚,支出合理,平均每年可结余超过25万元,收入留存比例超过67%。家庭的收入来源多,包括工资收入、房屋租金收入和投资收入。
由于夫妻双方都在国企或事业单位供职,收入水平非常稳定,而且自家所拥有的投资性房产地理位置不错,相信租金收入一定程度上也能得到保障。与此同时,家庭支出占总收入比例的32.4%,处于一个合理的范围之内。齐先生家庭的财务状况的不足之处也较为明显。目前,在齐先生家庭资产中,固定资产占比过高,估计肯定超过90%,如果急需用钱,房产很难及时变现,即使能够变现,也可能需要付出较高资金成本。此外,固定资产同样面临一些风险,例如,房地产价格暴跌,其他意外或自然灾害等造成的房屋物理损失等。
因此,在今后的资产积累过程中,可以优先考虑增加资产的灵活度,减少对固定资产的过分依赖。齐先生倾向于稳健的投资选择,66%以上的资金投资于存款和国债,但风险投资不算成功,出现了超过20%的亏损。未来,随着房地产市场的持续调控,应该对家庭的投资策略进行调整,增加资产的灵活性和安全性。