导读：近日有收入较高家庭来信咨询如何理财,特别是这些家庭收入高但是支出不算太多,每个月结余较多。理财师表示,如果只是把钱单纯放进银行存款,其收益率较低起不到保值增值的效果,所以这些家庭要进行适当的资产投资管理,为未来小孩的成长教育和养老做好规划。
黎小姐家庭资产状况和理财目标：黎小姐每月工资4000元,老公月入1.9万元,目前有7万元存款,一套房子在住,买了一套新房子,每月还款4500元(夫妻两人的公积金每月共5100元)。每月给妈妈家用2300元(一起吃住),儿子1岁,一家三口其他月开支最少2000元,老公每月零花3800元,有基本的社保和医保。
黎小姐询问该如何为未来孩子和养老作做规划？东莞证券研究所何肖贞对此分析认为,黎小姐家庭结余率高,但没有做适当的投资,总体来说风险规避能力不够强。理财建议：东莞证券研究所何肖贞建议黎小姐,准备3~6个月的日常生活支出的金额是合适的,留下约3万~4.5万元储蓄以应付不时之需便可,其他的银行存款,可投入到适合的理财产品中。其次是要做好风险规避与保障规划。黎小姐夫妻有基本的社保和医保,但基本的社保和医保是不足以应付现阶段昂贵的医疗费用的。
建议黎小姐夫妻增加购买 重大疾病健康险30万元+意外险30万元+意外伤害医疗2万元/年 的险种组合,夫妻年缴保费约合计13000元。另外给小孩及老人购买保费低保障高的意外保险卡,一年支出约500元。为了给孩子的教育基金作准备,建议黎小姐每月定投2000元于 保本型基金占60%+债券型基金占40% 的基金组合(根据近5~8年数据的统计,保守年化收益率约为12.3%),当黎小姐在教育资金需要阶段,就会有不错的准备金。
而养老目标,由于我国人口众多,养老保障系统建设还在初级阶段,所以跟发达国家相比,我国养老保障水平甚低,对于非机关事业单位人员来说,自己提早做好养老规划,显得尤为重要。为养老作准备,建议黎小姐每月定投2000元于 保本型基金占50%+债券型基金占50% 的基金组合(根据近5~8年数据的统计,保守年化收益率约为11.5%)。
当黎小姐夫妻到达退休年龄时,会攒到不错的一笔退休准备金。最后就是家庭的投资规划,对家庭资产进行增值保值,包括房产管理,黎小姐现在有两套房子,可以考虑把一套出租,租金收入可以解决部分日常生活支出。在金融投资方面,如果没有其他的投资渠道的话,建议黎小姐可以在每季度或者每半年,在结余额度大的情况下,适当地投资于股票和基金。一半混合型基金,一半保本型基金,是不错的金融投资组合。