卫先生,31岁,企业经理,年薪百万。命运似乎很早就垂青这位勤奋努力的年轻人,在周围人的眼里他年轻有为,家庭美满,意气风发。然而天有不测风云,命运忽然给了他致命一击：2012年11月,他不幸被确诊患有“原发性肝癌”,于2013年年初不治身亡。
悲痛不已的家人忍受着白发人送黑发人的无限悲哀。在整理卫先生遗物时,他们意外发现了卫先生曾投保过多份保单。
原来,12年前卫先生就已经为自己投保过一份20万保额的保单,之后十多年间,又陆陆续续投保了三份保单,并附加了多种医疗附加险,累计主险保额83万元,身故前累计交费38万余元,领取生存金3万多元,本次身故合计赔付137.92万元。 卫先生的家人在提出理赔申请后不久,就收到了理赔款。英年早逝是人生最悲伤的事情之一,有太多的牵挂无法割舍,太多的责任没有完成,卫先生留给家人除了悲伤还留下最后的礼物137万。
也给我们带来思考和启示 一、年轻时就要买保险 投保时被保人往往身强力壮,看似一时半会儿都用不上保险。单纯从支出/收益的角度来看买保险的时机,人人都会觉得出险前一天买到最划算,但一来没人能精准确知这个时间是何时,二来这时候只怕也已经买不到想要的保险。保险是生命的保护伞,我们无法预知未来,所以只能预先准备,保险就是未雨绸缪,为不可预知买单。趁着年轻保费便宜先买起来,也能让自己抛开压力,心无旁骛地奋力拼搏。
二、警惕所购保额偏少 卫先生年收入愈百万,作为正当壮年的家庭顶梁柱,根据保险原理,一般我们建议购买保险时将保额设定为年收入的10倍,即卫先生的人身险保额最优值应在千万,才能充分保障他因故离世后,家人在未来十年仍能保证原先的生活质量,不至因为他而造成整个家庭经济上捉襟见肘。 目前很多人身背高额房贷,而且一贷就是十多年,如果主还贷人突遭不测,不难想象,沉重的经济负担将在未来数年内对家人造成巨大的压力。 伴随着居民收入水平的提升,我们也鼓励大家根据收入的增长适时调整保额。如万能险,保额是能随时按需调整的,保额调整后每年所交保费也不会有额外的增加。
三、次标体更要买保险 卫先生曾经在2004年因病毒型肝炎(乙肝)住院,2006年告知乙肝史,核保评估因乙肝病毒携带次标体加费承保,2013年身故。从2004年发现罹患乙肝,到2012年确诊肝癌,再到2013年因病身故,不到十年的时间里,病程发展之快令人唏嘘。 但我们也可以看到,卫先生当年还是非常具有保障意识,遇到被评估为次标体需要加费的情况,也仍然按照自己原先的设想继续投保。在实际生活中,不少客户面对投保时遇到加费非常反感,觉得是保险公司故意为难,其实次标体客户因为已经确诊患有一些疾病,往往比标准体客户更需要保险。