证券时报记者 刘雯亮 在人生的不同阶段,面临的理财方式和投资理念不尽相同。对于家庭来说,处于不同阶段的家庭,其理财思路和理念也不尽相同。那么,应该如何做好家庭的理财规划？
家庭形成期。由单身贵族到二人世界,面临结婚生子的人生重要阶段。此时家庭经济收入增加,生活较稳定,可重点合理安排家庭建设支出。比如,将家庭总收入的40%购买股票或成长型基金、20%购买债券,20%用于购买保险,保险可选择缴费较少的意外险、健康险,20%留作活期储蓄。一般来说,家庭负债率不能超过总收入的25%至30%。
家庭成长期。随着孩子的出世,伴随孩子的成长,相关教育、生活费用会增加。此时应增加风险意识,加大风险较小的存款或国债支出,同时预留部分家庭备用金,以备不时之需。此时的家庭理财配置,可以将家庭总收入的20%购买股票或成长型基金,25%用于购买国债,25%用于购买保险,20%留作活期储蓄,10%用于家庭备用金。
家庭成熟期,随着孩子长大成人,参加工作,相关压力逐步减小,此时适合适当扩大投资。不过,临近退休时,用于风险投资的比例应减少,购买保险更应侧重养老、重大疾病险。此时,可将家庭总收入的40%购买股票或成长型基金,20%购买国债及保险,30%用于定期储蓄,10%用于家庭备用金。
随着孩子成长并组建新的家庭,原有家庭成员也面临退休的年龄。目前,多数人都是在55岁或60岁的时候退休。在退休之前,规划个人养老,以确保晚年的生活质量显得比较重要。当然,此时的家庭理财原则是健康第一,理财第二,以稳定、安全、保险为目的。此时,不妨将家庭收入10%用于股票或成长型基金,50%用于定期储蓄,40%留作活期储蓄。
条件较好的家庭,还应考虑家庭资产的继承与分配问题。此时,不妨通过合法避税等方式,尽量减少家庭资产继承与分配过程中的支出,确保资产的有效传承。