李女士家住聊城,去年刚刚结婚,自己月工资1300元,年终奖金10000元；丈夫每月工资1700元,年终奖金1万元。两人的单位都有社保和公积金。
目前有活期存款15万元,没有投资。因为和父母同住,家庭开销方面比较少,每月只需要上交生活费700元。理财目标希望好好理财积累资金买房和养育将来的孩子。理财规划虽然二人住在中小城市,但目前物价偏高,而二人的收入目前还属于较低水平,如果在三年后在聊城购置一套约100平方米的住房,按房价的走势预计需要60万元左右,首付和装修费用至少要准备25万元,如果申请贷款40万元,需要采取公积金和商业贷款的组合方式,按贷款期限20年计算,每月需要还款2500元以上。如果在这个时间段再生育小孩,则小孩出生后要增加养育费用和教育费用。
而且,自己离开父母独立生活,生活费用也会增加不少,所以在购买住房之后,家庭月收入需要在6000元以上,才能满足家庭生活。对于这个家庭而言,目前最核心的任务应该是提高工资收入,单纯靠个人理财是很难实现理财目标的,建议如下：15万元投资分配：由于二人没有过多的理财经验,建议从稳健的投资开始,以后有了投资经验对市场有了一些了解再调高高收益产品的配置。可以拿出8万做理财产品,目前可以考虑的理财产品选择资方向为金融债,企业债,银行拆借,票据,优质信托计划等,收益率约为5~6%；目前国债收益还不错,建议拿出5万元购买国债,剩下的2万元可以做定存。基金定投：基于对中国A股市场仍然处于震荡向上格局的判断,建议对于每月的结余资金可采取定期定额投资的方式投资于以往业绩良好股票型基金或指数型基金。积累的资金可以用于购房或者孩子的教育费用。需要提醒的是很多人一看见基金下跌就立马赎回,这是有问题的。
一个好的投资者,面对这种情况应该先判断是市场发生了反转,还是仅仅是资本市场短期的波动？如果自己没这个能力,但对国家的经济和市场前景保持乐观,就不应该赎回退出。甚至在下跌过程中,如果把握时机增加定投额度,等市场反弹时,就会获得更大的利益。保险规划：由于李女士家庭抗风险能力不强,建议根据自身身体情况购买健康类保险和意外险。个人规划：作为低收入家庭,要做好开源节流工作,而李女士家庭的开支已经很少了,所以重点放在开源上。李女士夫妇步入职场不久,应该尽快提高自身的职场竞争力,从而提高工资收入。