曾经备受争议的80后也渐渐蜕变,成为了社会的中流砥柱,挑起了支撑家庭的重任,既要兼顾家里的老人又要规划孩子的未来。 张婷和爱人既是同学又是同事,两位80后从大学毕业至今,奋斗6年筑起了小家。
张婷在公司负责财务,每月有4500元的收入；爱人则已成为市场部负责人,年收入12万元左右,五险一金单位办理。已经没有房贷压力的两口子,开上了私家车,还有存款13万元。因为目前还没有小孩,每月的生活开支在3000元以内。 不过,今后可遇见的生活压力却不小。今明两年内,张婷准备生育小孩,抚养需要一笔不小的开销；两方家庭的4位老人也将陆续退休,虽然目前各方面还不需小两口照料,但以后都需他们赡养。 理财目标 1、计划生小孩,需要储蓄一笔资金；孩子的抚养和教育,也需提前做准备。 2、做好赡养四个老人的准备。 3、盘活手中资金让资产增值,配置合适的意外和重大疾病保险。 理财分析 小资阶层理财意识淡薄 张婷夫妇的收入较为稳定,生活质量高,属于小资阶层,客观上说风险承受能力较强,但理财意识较为淡薄。理财产品的风险承受能力与理财目标达成的期限相关。达成期限越长,相应投资的风险承受能力越高；达成期限越短,相应投资的风险承受能力越低。 结合现在的财务状况和理财目标,胡晟建议张婷夫妇应着重在长期理财方面进行规划,为孩子、为老人、为自己拟定合理的投资规划。 理财规划 提升资金收益率 现在投资中合理地利用投资工具,也能有效提高自有资金的收益。建议张婷夫妇合理规划每月的支出费用。同时,申请银行信用卡,利用信用卡最长50天的免息期与每月工资结余款购买货币型基金的组合,提升资金收益率。目前,货币型基金收益普遍在七天年化5%左右,要高于普通存款利息,流动性较强。 留足备用金防不时之需 应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需,一般为3~6个月日常支出。根据张婷夫妇的收入与家庭支出的情况,建议预留6个月的支出20000元做备用金。由于备用金的灵活性及使用时间的不确定性,建议投资货币型基金产品和少量银行存款。 适当增加商业保险 财产的安全保障是理财的重要一步。张婷夫妇除了每月单位的社会保险外,暂无其他商业保险,应先做好财产的安全保障,这样可更安心地进行投资。 夫妇俩可适当增加商业保险,建议按每年家庭收入的10%~20%比例进行保险产品的配置。其爱人是家庭支柱,又经常出差,要重点考虑意外伤害保险和定期寿险的支出。目前,其家庭保险支出比例可考虑6：4,未来小孩出生后可调整为5：4：1比例进行。 基金定投攒下教育金 为实现夫妇俩的 宝贝计划 和 养老计划 ,现在需要为小孩准备的第一部分是生育费用,然后才考虑教育费用。可用账户中的5万元购买中长期的债券,积累资金,用于孩子的生育费用。
而教育资金和养老金有较长的时间筹备,建议用工资结余款4000元左右进行基金定投,持续投资,作为孩子的专项教育资金和老人的养老支出。 胡晟表示张婷夫妇投资经验缺乏,可以在保本基金、定增基金及适当的股票型基金中进行配置,定期检视,中长期持有。