关于购理财产品须防长假“零利息”

近日,市民张阿姨致电本报： 我发现同一家银行的两款理财产品出现了收益倒挂的现象,33天的年化收益率是4.2%,而41天的只有4.0%,是不是银行搞错了？
记者请教理财专家杨先生。他解释说,理财产品投资期限不是决定预期收益的唯一因素,有些 倒挂 并非反常。张阿姨反映的两款理财产品,虽是同一银行,相同风险等级,年化收益率看似 倒挂 ,其实与产品的到期日有关。存期33天这款产品的投资期限从8月27日到9月29日。合同约定,产品 到期日后的两个银行工作日内为到账日 ,而根据国务院统一安排,2012年国庆、中秋假期从9月30日开始。这意味着,该款理财产品的实际到账日最早也得10月8日。而合同还约定, 理财收益及理财本金在投资到期日与资金实际到账日之间不计利息 。
这样一来,33天年化收益率4.2%和8天的 0利息 综合计算,实际收益率就只有3.38%左右。
而那款41天期理财产品的投资期限是从8月28日到10月8日,恰好避过了长假 零利息 的尴尬,4.0%的年化收益率 实打实 。专家以10万元投资额计算,购买33天期产品,预期收益大约是379.73元,到账日为10月8日或9日；而购买41天期产品,预期收益约为449.32元,到账日为10月9日或10日。
专家表示,尽管银监会去年发文对超短期理财产品重点监管,一度使其发售量和收益率遭到重挫。但过去一年中,仍有个别银行为求阶段性账面存款余额的 漂亮 而铤而走险。
可银行也不会盲目 让利 ,把 好处 都给储户,于是耍些9月29日到期的小花招。
因此, 储户不要看到收益率较高的理财产品就盲目购买,而要注意本息到账时间, 精算 一下为好。