【案例】 京华时报读者王先生:一家五口,居住在小县城。有套两层楼小院。父母都在事业单位上班,未退休,有自己固定收入养老。 王先生在事业单位上班,年入45000元,另自己在单位外搞点小工程,收入不固定,2013年外快能入账15万。
老婆在医院是护士,年入4万多。小孩一周岁。王先生名下有一小门面房,在县城中心地段,属于刚启动开发,年租不到1万。有一辆旧二手桑塔纳,用于跑工地。王先生和老婆两个年收入加一起总共不到25万。除了正常的生活开支,钱大部分乱花了,没有攒下钱。规划目标:如何攒钱在1B2年后买一辆20万B30万元的车。
【理财规划】 调整不合理的消费习惯,优化收支结构,要从记账和预算做起。记账的目的在于了解真实的日常支出去向,分析日常支出中必要性支出与非必要性支出的占比,判断可压缩的非必要性支出比例,以便于制定合理的预算,并按照预算调整支出习惯。 需要提醒的是,收支优化的过程是循序渐进的,用户的攒钱目标是1-2年后买一辆20万-30万元的车,因此用户在目前年结余5万元的情况下,将未来1-2年内的结余目标设定为10万-15万元是相对比较合理的,即在年收入不变的情况下,年结余比例提高至40%-60%。【收支规划】 为了有效的实现理财目标,在提高结余比例的前提下,还需要对结余资金进行合理的投资。
因为用户之前无积蓄,投资经验相对较少,且短期内面临买车的大项支出,因此结余资金适宜配置流动性相对较高的稳健类资产,而非预期收益较高的高风险类资产。
具体来说,建议用户考虑将家庭年收入的大概5%资金用于为自己和妻子配置保障性较高的商业保险,通过提高家庭支柱的保障为整个家庭增加保障；将合计3-6倍家庭月支出的资金用于活期存款、货币基金等高流动性的现金类资产,用于应对日常生活中的意外支出；剩余结余资金则根据预期目标的实现时间用于货币基金、银行理财产品等收益稳健且流动性相对较高的产品,便于理财目标的顺利达成。指导专家：好规划网理财师祁艳青 京华时报记者高晨