基本情况：
陈先生,今年35岁,月收入7000元,有社保；妻子月入3500元,无社保。两人的女儿刚满1周岁。家有房产一处,三房二厅,18年按揭,每月还贷1900元,家庭每月开支3200元。
家里还有存款18万元,无投资,每年给双方父母约4000元。
理财对话：
陈先生：想给孩子积攒将来读书的钱,还想着是不是该给孩子买一份分红保险。
王治年：
目前家庭留有太多的存款,这样会影响家庭资产的增长。因孩子还小用钱地方比较多,建议保留5000元现金作为日常开支保障,2万元投资为币基金作为应急准备金,用来应对意外的支出,安全性不错,流动性强,收益率目前约在3～4%左右。
陈先生的小孩才一岁多,未来孩子成长教育金将成为家庭的一项较大开支。建议夫妻俩尽早规划,从每月剩余钱中拿出1800元,定投年预期收益6%的债券基金,15年后,即可为孩子准备52.6万的教育金。可为孩子购买少儿险,保费约0.5万/年。
陈先生：三四年之后,想买一辆10万元出头的小汽车,应该怎么做呢？
王治年：
这一理财目标比较容易实现。建议以贷款的方式先购置一辆价值10万左右的紧凑型轿车（首付三成,贷款三年,月供约2200元）。
陈先生：夫妻双方将来需要赡养双方两个老人,我母亲目前在老家生活,买有社保,目前每个月领有六七百元退休金,自己每个月再给她500元钱；女方母亲已经退休,每月有工资1800元左右。希望为老人家准备养老资金,防止她们将来有什么病痛之类的意外,需要准备多少钱？夫妻二人的养老计划又该如何准备？
王治年：
陈先生只有社保,妻子无社保,不能有效保障整个家庭生活不被意外情况打乱。建议先为自己购买寿险和重疾险,保费约为1万元/年；以保证家庭抗风险能力。
陈先生夫妻是家庭的支柱,假定其60岁时退休,还有30年时间进行资金筹备。拿出剩余的几万元存款作为启动资金,进行股票型基金组合投资。另外,每月从工资结余中提取2000元进行基金定投,同样是8%预期收益率的情况下,最后的收益将会是非常可观。
此外,还可通过以房养老、房屋出租等方式获取资金,作为家中老人养老保险的补充。这样会对陈先生及家人的养老生活起到有效的保障。剩余资金可购买些银行理财产品,以增加资产保有量,可以适当增加自己的教育支出以增加收入,提高生活质量。
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