三口之家,庄先生和吴小姐结婚已有6年,孩子3岁,家庭每月的收入平均6千多元,虽然身有房贷,不过也有少量家庭存款。这样的家庭,在理财过程中应当注意些什么呢?
1.寿险保障的额度测算公式
应投保金额=家庭未来十年的生活费用+教育基金+赡养基金+贷款总额-家庭可生息资产
客户希望考虑未来18年的生活费(至孩子成人),我们先假设孩子会在国内读大学,那么大约需要40万元的教育费用,在家中老人经济状况养老保险收入还不错的情况下,暂且先不考虑给老人的赡养费,这么一算贷款剩余约20万元,可生息的资产约24万元。
按上述公式算下来：应投保金额=8万/年×18年+40万+20万-24万=180万元
根据夫妻二人的收入比例分配,李先生的保额应为120万元,王女士的保额为60万元。
2.重疾险保障
计算重疾险保障额度时,可从以下三方面考虑：治疗费、工资损失、康复费用。治疗费用主要是考虑社保报销后的自付部分(最主要的是自费部分)；而一旦得了重疾,都会给自己2-5年的康复期,康复期间收入有可能会中断或减少；康复费用主要是一些营养品及护工费。
夫妻俩觉得重疾险额度太低起不了什么作用,至少要弥补四五年的收入损失,所以最终确定李先生上100万元重疾险,王女士上40万元重疾险。
3.意外险保障
意外风险发生后,残疾对一个家庭的影响会很大。建议购买意外险的额度至少是年收入的5倍。李先生至少100万元,王女士至少50万元。
4.教育金保险
由于教育金保险属于储蓄类保险,存多存少完全根据家庭的经济状况。教育金的储备有多种方式,而选择保险最主要的是其有保费豁免功能,可以规避大人的风险：当投保人发生身故、残疾或重疾风险时,可以免交后面还没交完的保费,而孩子的教育金不受影响,保险公司继续履行合同,按期发放教育金,使孩子能够顺利地继续完成学业。
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