分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按照一定比例向保单持有人分配的保险产品。分红险是在投保人付费后,得到保障的情况下,享受保险公司一部分的经营成果的保险。根据保险监督委员会的规定,分红一般不得少于可分配利润的70%。若保险公司经营不善时,分红可能非常有限。但是,分红保险设有最低保证利率,客户的基本保障是有保证的。因此,适合于风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的投保人群。
投连险：产品投资风险稍大 投连险全称“投资连结险”,是将保险和理财两个方面组合在一起的保险产品。投资者缴纳的保费,一部分除具有保险的保障功能外,另一部分与保险公司投资收益挂钩,由投资专家负责运作,投资者享有全部投资收益,同时承担相应投资风险。很多投资连结账户价格与证券市场具有很高的关联性,在保险产品中属于较为激进的产品,也自然会有较大的投资风险。 毫无疑问,投连险更适合于追求资产高收益同时又具有较高市场判断力与风险承担能力的投保人。“只有保险保障需求的人、风险承受能力比较低或经济条件不宽裕的人、以及短期资金需求较强的人不适合购买投连险。”保险专家提醒。 投连险与分红险的异同点 分红险与投连险除了具备传统保险的保障功能以外,还具有一定的投资功能。投连保险与分红保险最大的不同在于,投连保险的投资风险,完全由投保人自行承担,保险公司承担代客理财的角色,无论盈亏都由投保人自己承担。在投资的渠道上,投连保险受到的限制比分红保险少,投资策略更加激进,因此收益也会更高。投连保险会设置几个不同的账户,供客户选择,每个账户都有特定的投资渠道向匹配。
另外,投连保险与资本市场相关程度远远大于分红保险。至于投连险和分红险哪个好？专家提醒,无论是分红保险还是投连保险,其本质都是保险,其核心是保障。保险理财专家建议,虽然收益率是选取保险产品的重要标准,但买保险产品不能光看收益率。投资者应针对资金的收益、保障、灵活性等不同需求来选择购买品种。如分红险中的保额分红产品的投资收益明显高于现金分红,但其红利的领取方式不如保费分红那么灵活,只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失。只有长期投资才可能得到不菲的红利累计。如果投资者没有规划好自己的投保金额、交费年限及保障期间等项目,提前退保甚至会发生本金亏损。