对于习惯存款的百姓而言,未来将钱存入银行也不是最保本的理财方式了。存款保险制度已经开始征求意见,这意味着离银行退出机制的推出更近一步,未来银行也有倒闭的风险。按照征求意见稿,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。
央行对此的解释是,同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付；超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中受偿。也就是说,如果银行倒闭,存款人在银行中的存款在50万元以内的,是由存款保险基金来偿付,超过50万元的则由银行倒闭后资产清算后所剩的资金来偿付。
这就意味着超过50万元的存款部分,有可能不会全部偿还。渣打中国财富管理部投资策略及咨询总监郑毓栋向北京晨报记者解释道,银行清算是个很复杂的过程,所以偿付的时间可能会拖得较长,且偿付的项目也有相对的顺序。银行破产、资产处置之后,最先偿付的是本行员工的工资等相关项目,然后是客户存款,而购买该行债券、优先股、等相关产品的投资者一般来讲排在最后。郑毓栋表示。对于习惯存款的百姓而言,选择一家或多家靠谱的银行存款才是最关键的。现在百姓选择哪家银行去存款,可能更多的是看谁的利率高,未来就不一定是最好的选择。
郑毓栋表示。理财：将打破刚性兑付在银行业内人士看来,存款保险的推出,同样也推动着银行理财产品打破刚性兑付的隐形保障,银行购买理财产品也将切实地买者自负。所谓刚性兑付,就是在一款理财产品到期后,即便是产品兑付出现困难,但银行也会给投资者本息。尽管当下银监会禁止银行以保本保息等字眼进行宣传,但在介绍理财产品时,也有不少银行工作人员表示,银行理财产品等同于保本保息。而截至目前,由银行自销的理财产品也鲜有亏本的案例出现。
其实对于理财市场而言,并未有刚性兑付的确切说法,但由于中国理财市场并不成熟,不少机构刚性兑付也是为了生存。一位信托业内人士坦言,如果发售的理财产品最终没有刚性兑付,可能以后的日子就会很难过。如果一家银行倒闭,投资人在这家银行里购买的理财产品是否能够得到赔偿,要看这个理财产品挂钩的标的。郑毓栋解释说,如果理财产品挂钩的是股票等行外标的,其价值应该不会因为银行倒闭而受到影响,但可能结算的时间会变长；但如果投资的标的是本行资产,特别是本行资金池的理财产品,损失可能会很大。