参考答案主张按施救、保护费用给予一部分或全部赔偿,赔多少答案没有作出回答,也难于具体规定,因为它在保险理论上缺乏定损原则.这个案例实际上也是一个按“投保项目分项”或．.条款项目分项”问题.如果张XX投保时按条款项目分项,家具.衣服.家用电器(彩电,收录机)等生活资料本来属于同一项,总保险金额为2000元,那么无论是彩电,收录机受损还是其它家庭财产(生活资料)受损都能得到2000元以内的赔偿,也不至于出现“未受损”财产索赔问题,实际赔的不是施救费用而要列为施救费.
目前,对分项投保,分项理赔的三种算法：保险理论上倾向A)投保项目分项, (案例二,三为证),实践上倾向C)按房；屋、其它财产和代管财产分项, (家财险业务手册为证)；从保险理论结合实践,A)种分项过细有损被保险人利益,C)种将农村家庭财产,个体专业户营业器材都混在其它保险财产一个项．目中,不利投于保时针对不同投保人(农业户．个体专业户)的特定保险标的区别承保,承保工作中对特定的被保险人(农业户个体专业户)及其特定的保险标的(农具、农副产品和原材料、商晶)分开分项是比较合适的.
1988年中国太平洋保险公司制定的城市家庭财产保险条款中已将下述条文删去：农村家用的农具、工具,已收获的农产品,副业产品,家禽；以及个体劳动者的营业用器具、工具,原材料,商品.在保险财产项目分项上,却把原属同项的：衣服．卧具.家具、用具、器具,家用电器、文化娱乐用品,交通工具等生活资料；分开为：衣服、床上用品,家具.用具,器具和“家用电器.乐器两项.这样就使衣服,家具同家用电器分项投保,两者保险金额不能互相调剂.案例三若根据城市家庭财产保险新条款分项,彩电、．收录机的保险总金额2000元不能调剂到其它财产上.其损失也就得不到赔偿.