1) 近因的含义
近因,是指引起损失发生的最直接、最有效、起决定性作用的原因,而不一定是在时间上或空间上与理财保险损失最近的原因。反之,引起理财保险标的损失的间接的、不起决定作用的因素,常称之为远因。7 年的英国相关法律规定,近因是指引起一连串事件,并由此导致案件结果的能动的、起决定作用的原因。而后又进一步明确,近因是指处于支配地位或其决定作用的原因,即使在时间上它并不是最近的。由此可以看出,从理解的角度,近因近似于历史事件中的导火索。
2) 近因的判定方法
确定近因,就是确定损失与保险风险因素之间的因果关系。通常有两种基本方法。
(1) 顺序法,即从原因推断结果。具体来说,是从最初事件出发,按照逻辑推理,分析判断下一个事件可能是什么,然后再从下一个事件出发分析判断再下一个事件可能是什么,如此下去,直到分析到最终损失为止,那么最初事件即是损失的近因。例如,某批出口包装食品投保了水渍险,在运输途中由于海浪拍打致使海水渍湿了外包装,最终导致该批食品因潮湿而发生霉变损失。很容易判定出与食品相关的最初发生事件是海水渍湿,正由于海水渍湿外包装才使水汽侵入到食品中,又由于长期的潮湿最终食品霉变损失。因此,最初事件即海水渍湿为霉变损失的近因。
(2) 倒推法,即从结果推断导致该结果的原因。具体来说,是从损失开始,按照逻辑推理,分析引起损失的原因是不是前一件事件,若是,则继续再分析导致前一事件发生的原因,直至最初事件为止。那么,最初事件就是最终损失的近因。如在上述案例中,如果按照倒推法判定近因,就首先以霉变损失为出发点,分析导致引起霉变损失的原因,即水汽侵入,然后再寻找致使水汽侵入的原因。不难发现其原因是海水渍湿,则此时可认定海水渍湿即为霉变损失近因。