责任理财保险属于广义的财产理财保险范畴。由于责任理财保险的经营范围涉及专业服务、生产、经营、销售等各个经济社会领域,覆盖面广,保障范围宽,并具有很强的公众性和社会管理功能,因此,目前已经形成一类独具特色的理财保险业务体系。
所谓责任理财保险,是指理财保险人承保被理财保险人因疏忽或过失等原因造成第三者人身伤害或财产损失依法应负有的民事损害赔偿责任的理财保险。对于责任理财保险,应从其内涵所具有的以下三方面的特征加以理解和把握。
1. 责任理财保险的理财保险标的是被理财保险人依法应负的赔偿责任保险风险在责任理财保险中,被理财保险人转嫁的是责任保险风险,因此,理财保险人所承保的理财保险标的是没有实体的赔偿责任保险风险,即是被理财保险人致他人损害而依法应当承担的损害赔偿责任保险风险。这不但与一般财产理财保险承保的有实体的各种财产物资标的表现形式不同,而且在客观上也是有所不同的,因一般财产理财保险承保的标的在投保时就已经客观存在了,而责任理财保险所承保的标的在投保时是不存在的,如果已经存在,那么理财保险公司就不可能承保。
2. 责任理财保险具有民事赔偿性
责任理财保险的理财保险人为被理财保险人承担的仅仅是具有财产责任性质的民事赔偿责任,即当被理财保险人的过失行为侵害了他人的财产权利或人身权利而造成经济损失,且依照相关法律法规被理财保险人应负有赔偿责任时,理财保险人才替被理财保险人承担这种赔偿责任。这就表明,责任理财保险的赔偿责任具有民事赔偿性,而对于那些由被理财保险人某些重大过失触犯法律所引起的刑事责任,以及产生的无直接财产内容的人身权利(如肖像权、荣誉权等)的侵害所需承担的非财产的民事责任,如赔礼道歉,理财保险人则不承担。
3. 责任理财保险赔偿的不是被理财保险人的损失而是第三者的损失责任理财保险的理财保险人支付的损失赔偿金仅限于被理财保险人因过失行为造成第三者的经济损失。也就是说,理财保险人只就第三者向被保人的索赔进行代位赔偿,而对于被理财保险人自身所遭受的生命、身体或财产的损失则不予赔偿。由此也可以看出,责任理财保险从某种程度上是以保护第三者受害方的利益为目的的。