财产保险核保过程中要考虑什么？什么是承保控制？
1．核保过程中应考虑的要素
不同的险种,在核保过程中所考虑的主要核保要素不同。例如,在火灾保险中,主要的核保要素有投保人的管理能力、对保险财产管理的态度、保险标的的构造、周围环境、用途及防护状况等；在机动车辆保险与机动车辆第三者责任险中,主要的核保要素有驾驶员的驾驶技术、道德素质、是否酗酒、有无肇事车祸记录,汽车车辆的性能、是否适宜驾驶、车辆的种类、用途、行驶区域等。另外,在核保过程中还要考虑公司的经营政策因素。
2．承保控制
承保控制是指在保险承保时,依据保险人的条件、能力,控制保险人自己的责任,并避免道德风险和心理风险等行为。承保控制主要有以下几种常用的方法：
(1)控制逆选择。为避免逆选择,保险人对不符合承保条件的不予承保；或采取级差费率、附加条款等方式有条件地承保。
(2)控制保险责任。保险人对于常规风险,一般按照基本条款予以承保；对于一些具有特殊风险的保险标的,进行有条件的承保,如采用附加条款与特约条款,或以加收保险费为条件适当扩展责任,或是加批限制性条款控制保险金额等。
(3)控制保险金额。为避免和防范道德风险,保险人原则上应避免投保人的超额承保,在核保过程中必须注意保险金额的大小与投保人的财务状况是否一致。
(4)规定一定的免赔额,以促使被保险人加强风险管理,避免心理风险。
(5)采用共保,提高被保险人的自保额度,以提高被保险人的责任。
(6)对无赔款发生和防灾防损工作做得好的保户,采取费率优惠或在费率上采取无赔款优待等,以提高被保险人防灾防损的积极性。
(7)采用分保,控制责任与风险。