保险风险管理的基本程序介绍
1.保险风险衡量
在保险风险识别的基础上,根据所掌握的资料进行系统分析,测定保险风险事故发生的频率和可能造成的损失程度,用以评价保险风险对预定目标的不利影响及其程度,为选择保险风险处理方法和进行保险风险管理决策提供依据.
为了进行有效的衡量,就必须抓住潜在损失的两个重要特性：损失频率和损失程度.
损失频率是对损失发生的规律性描述,指单位时间内损失发生的次数.比如在1栋房屋中有3栋房屋发生火灾,则损失发生的概率为千分之三.损失程度是指一定时期内一次事故所致的标的损毁规模.例如,某企业面临火灾保险风险,一年发生事故的频率是千分之一；一旦发生火灾,损失规模达上千万元.我们就可以这样来进行保险风险评价：损失频率——低,损失程度——大.
用平均保险风险频率乘以平均保险风险损失程度,就可以算出一年中预期损失的总金额.保险风险衡量可以由企业自己进行,也可以由意外保险公司承担,还可以由专业机构作出.一般而言,由于意外保险公司是专门经营保险风险的企业,集中了众多的保险风险单位,积累了丰富的评估经验,所进行的估价可能更客观一些.
2.选择保险风险处理方法
对保险风险进行了识别和衡量之后, 保险风险管理就需要选择适当的保险风险处理方法来处理保险风险.
保险风险处理方式有很多种,包括控制型保险风险管理技术和财务型保险风险管理技术.
3.保险风险处理计划的执行和检查
在选定了保险风险处理的方法之后,便要制定保险风险管理的详细计划并付诸实施.如果准备购买意外保险,则应计划好购买的险种、保费水平,以及选择哪家意外保险公司、哪家意外保险代理人或经纪人接洽等事宜.由于决定保险风险管理决策的企业所处的个人环境和经济条件总是在不断变化之中,与此相关必然引起原有保险风险因素的改变和新的保险风险的产生,所以,原来制订的保险风险管理计划需要修改,以适应客观情况的变化.在计划实施完毕以后,应对其结果进行评估和检查,吸取经验和教训,积累资料,以利于提高.