保险风险的概念
关于保险风险的定义,国内外学者众说纷纭,莫衷一是.
国外学者主要有两大派观点,即客观保险风险说和主观保险风险说.客观保险风险说以保险风险的客观存在为前提,从概率统计的数理观点出发,认为保险风险是可以用客观尺度衡量的事物,也就是在一个较大的范围内和一个较长的时间里,依据大数法则和概率论对保险风险发生的频率和损失程度进行测定和估计.主观保险风险说强调的是“损失”与“不确定性”之间的关系,认为保险风险是主观的、个人的和心理上的一种观念,是人们主观上的一种认识.该学说对保险风险的定义纯属个人对客观事物的主观估计,而不能以客观的尺度予以衡量.
国内学术界对保险风险的定义也没有统一的说法,这里概要列举几种观点.
(1) 保险风险是一种无法预料的、其实际后果可能不同于预测后果的倾向.
(2) 保险风险是损失的不确定性.
(3) 保险风险是危险的集合体.
(4) 保险风险是不幸事件发生的可能性.
(5) 保险风险是对特定情况下关于未来结果的客观疑虑.
鉴于意外保险学中研究的保险风险大多是纯粹保险风险的性质,因此目前我国意外保险业界关于保险风险的定义大多倾向于“损失的不确定性”.该定义至少揭示了两层含义：一是保险风险的结果是可能的损失；二是不确定性是保险风险的核心.保险风险是损失的不确定性,即发生与否不确定,发生时间不确定,发生情况如何不确定,发生程度和结果不确定.