个人消费信贷的概念
消费信贷是商业银行、金融公司、信用社等金融机构向消费者发放的用于购买最终商品和服务的贷款,是消费者在资金不足的情况下,以贷款来购买消费用品的一种特殊的消费方式。消费信贷的产生有效地解决了消费者的购买欲望与现实购买能力之间的矛盾,使消费者将未来的收入转化为现在的收入,在满足了消费欲望、方便了购物的同时,也促进了消费需求的增长。消费信贷的贷款对象是个人和家庭,从贷款用途来看,是用于购买个人和家庭使用的各类消费品,这与向企业发放的用于生产和销售的贷款有着本质的区别。
我国个人消费信贷存在的风险
信用风险
借款人信用风险主要表现为主观欺诈风险和因借款人还款能力的下降而导致借款人违约的信用风险。
市场风险
表现为价格风险、利率风险、法律风险和流动性风险。
操作风险
在贷前调查阶段．主要表现为：
忽视第一还款来源的调查,而过度强调第二还款乃至第子还款来源,末意识到抵押贷款的风险。
过度依赖于将风险转嫁给对外合作机构,这点在汽车贷款中表现尤为显著,银行往往过度依赖于汽车经销商和保险公司。在此模式中,银行对经销商、保险公司的过度依赖导致在实践操作中银行对风险的评估流于形式甚至被忽略,从而积聚了大量的潜在风险。