古代应付人身危险的互助组织、中世纪的行会组织,以及资本主义初期的奴隶少引贩运保险、儿童强制保险、“佟蒂法”等,都是在商品货币关系产生之后出现的,因而都采用货币形态,但它们还不是近代意义上的人身保险。近代人身保险是建立在运用大数法则科学地计算保险费的基础上的。
人们的物质生活需要社会化的后备予以保障,随着商品经济的发展,社会化的后备又必须按照等价交换的原则建立,这就要求每一参加者按其享有的权利负担费用,换言之,要求科学地、精确地计算保险费。为此,就要研究生存到一定年龄的人在一定时期内死亡或生存的概率。
17世纪初,伦敦曾流行瘦病,教区每星期都公布死亡人数的记录。1661年,英国的数学家约翰?格兰特对各教区公布的死亡记录进行研究,发表关于生命表思想的论文。1671年,荷兰数学家约翰?德?威特应用概率论的原理,依据人的生存或死亡的概率计算出年金的现值。
1693年,著名的天文学家爱镕华?哈雷根据德国布勒斯劳市(B resLau)l 687年至1691年之间的居民死亡统计资料编制出一个完整的生命表,用科学的方法精确地计算出各年龄人口的死亡串。布莱斯劳市的居民都是固定的长期居民,流动性很小,居民的死亡记录被长期保存。这个生命表表明,入的死亡概率可以依据大数法则用统计的方法计算,不同年龄的人死亡概率不同,人的年龄越大,死亡的概率就越高。