安全性投资工具。安全性投资工具主要是养老资金的投资对象,因此,应该具有风险性低,流动性和收益性适中的特征。符合该特征的投资理财产品主要有债券．尤其是国债和高信用等级的企业债；还有就是基金中风险相对较小的货币市场基金和债券基金。它们有两个共同的特点：一方面,能够保证本金的安全,也就是不容易损失养老资金的投资本金；另一方面,投资收益稳定且适中,能够保证退休后还能维持一定质量的生活水平或者子女的教育有充足、可靠的经费来源。
收益性投资工具。收益性投资工具主要是闲散资金的投资对象,因此,应该具有收益性较高的特征,相应的投资风险性也较高。符合该特征的投资理财产品主要有股票、期货、外汇、房地产以及黄金投资中的保证金交易等。它们的共同特点是并不能保证本金的安全,但是能带来很高的投资收益。像期货、外汇、黄金等理财产品还能提供保证金交易机制,从而放大了投资的收益和风险。但由于闲散资金追求的就是高收益,即使投资失败,也不至于对日常生活产生巨大的影响,因此投资风险大一点也是可以接受的。
保障性投资工具。保障性投资工具主要是保障资金的投资对象,因此,应该具有保障性高的特征。符合该特征的投资理财产品主要是具有转移风险作用的保障型保险工具、如定期寿险、意外伤害险和重大残疾险等以及黄金投资小具较高保值能力的实物黄金。它们的共同特点是保障功能很强,能够在特殊风险事件,如战争、死亡等发生时,抵御或者转移风险,保证财富的稳健可靠以及弥补家庭收入来源中断所造成的突然损失。