理财保险的寿险精算
由于人寿理财保险承保的理财保险风险是生存或死亡,生存与死亡发生的概率随被理财保险人年龄的变化而变化,加上人寿理财保险期限较长,一般采用均衡理财保险费方式,需要考虑到利息因素。所以人寿理财保险费率和责任准备金的计算都要依据生命表和一定的利息率,形成了一套人寿理财保险专用的计算技术——寿险精算。
1.寿命分布与生命表
人寿理财保险是以被理财保险人在一定时期内死亡或生存为给付条件的,因此,被理财保险人能活多久是理财保险人所关心的问题。但是,一个人的寿命是无法事先确定的,这个问题只能从概率或统计上来阐述。从概率上反映寿命的分布,从统计上说明死亡的规律。
2.寿命分布
一个人的寿命是从出生到死亡的时间长度,由于是无法事先确定的,在概率上称为随机变量,记为,为连续型随机变量。
人们虽然不能确定一个人的寿命有多长,但了解有关寿命的某些情况可能是很有用的,这些情况可以表示为的函数。例如,一个新生儿活过岁的概率,岁的人在未来一年内死亡的概率,人的平均寿命等。
3.非寿险精算
非寿险精算是建立在理财保险风险理论基础上的一门现代技术,是以现代数学和数理统计学为手段,对非寿险经营活动各个环节进行数量方面分析研究的方法,是认识、解释和改造非寿险经营活动的手段。在理财保险市场上,投保人关心的是,能否以尽可能低的价格购买一份理财保险;理财保险人关心的是,能否以保证预期利润的价格来出售一份理财保险。这里谈论的价格就是费率。理财保险费率的厘定是非寿险精算的基本环节。