确定购买财产保险和人身保险的保险金额的方法不尽相同。财产保险的保险金额以保险标的的实际价值为依据,人身保险的保险金额以人的生命价值或实际需求为依据。
确定财产保险的保险金额较为容易。对一般财产如家具、家用电器、汽车等的保险金额,投保人可以根据财产的实际价值自行确定,也可以按照重置价值来确定。对于特殊的财产,如珠宝、古董等,则需要专家评估确定。在确定给自家的财产购买多少保险时,首要的问题是确定给哪些财产购买保险。一般说来,所投保的财产应是存在较大风险且较为重要的财产,例如,小汽车通常是现代家庭中风险最大的财产,而且已成为现代都市人生活不可或缺的重要资产,因此各类车辆保险都应是重点考虑的对象。在购买财产保险时,另一个重要问题是选择足额投保还是不足额投保。选择足额投保,当发生保险事故时,就可以获得较高额度的赔偿；选择不足额投保,那么一旦发生损失,保险公司只会按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任,加之可能存在免赔额等,实际获得的保险金可能较少。
因此,从投保是为了获得保障的目的看,一般应根据投保财产的实际价值选择足额投保。这里需提请注意的是,保险公司按照实际损失程度进行赔偿,一般不会出现超额投保或重复投保。即使客户进行了超额投保,按照《保险法》的规定,其超额部分也是无效的。倘若进行了重复投保,则赔偿责任由所有承保的保险公司共同承担,总赔偿额度也以保险金额为限,不会给予重复赔付。
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