2010年,何先生成功创立了一家IT工作室,步入了80后青年创业家的行列。当时注册资本为30万元。但经过两年多的发展,何先生的业务并没有得到突破发展,成立至今也只有8人的团队。2012年业务量仅15万元,净利润分成只有8万元左右。家庭方面,何先生的儿子刚刚出生一年,妻子是医院的护生,月收入4000元;另外,何先生去年也在佛山购置了房产,每月需还房贷3000元。
希望能够建立家庭保障让自己安心创业
何先生家庭处于成长期,即从子女出生到子女独立。家庭开支主要是家庭日常开销和房贷支出,且小孩出生后,要面临养育和教育支出的压力,所以必须提早规划,尤其要做好子女教育金规划。何先生拥有一家IT工作室,妻子为医院的护士,企业前景远大,家庭收入大于支出,自由储蓄率超过50%,资产结构中可用作投资的流动资金较少。同时,妻子一人有社保,无任何商业保险,且有数年的房贷,因此,必须建立稳固的家庭保障规划。
首先选择基金定投作为教育金积累。子女养育和教育支出是一个家庭的刚性需求,婴儿出生到3岁所需费用较高,初步估计每年大概需要2万～3万元,主要包括婴儿用品、奶粉、早教等,学费支出更需提早准备。
因此建议何先生采取基金定投的方式积累教育金。每月定期投资1000元,坚持20年,作为小孩的教育金,直到大学毕业。同时,在小孩出生后,购买一份教育险,虽说收益不高,但是稳定,能提供保费豁免功能,起到一定的保障作用。
其次,何先生夫妇只有一方拥有社保,当遇到意外或重大疾病时很可能导致家庭破产。因此,合理购买保险至关重要。购买保险应遵守 双十原则 ,即保费以不超过年收入的10%,保额以收入的10倍为宜。建议何先生购买定期寿险,主要是为了抗衡房贷的负债压力,防止家庭经济危机。若何先生投保50万元的定期寿险、30万元的意外伤害险,附加意外医疗保障;其妻子投保25万元的定期寿险,同时两人各自投保20万元的重疾险,估计每年保费1万元左右。
再者,何先生自主创业处在初期,企业不是很稳定,故而应该准备能满足6个月生活开支的现金作为应急基金。主要是为了应对创业失败或其他意外情况发生时,能保障家庭生活正常进行。建议留存5万元购买银行开放式理财产品。