A开车撞了B（人或车），A全责，由A或者A的保险公司来赔偿B，这是天经地义的事情。但现在经常有种情况，一种是A撞了B，但A耍赖或者不配合，不愿意赔钱；二是A想赔，但A自己没钱赔或者A没买够保险。 这是开车人常容易遇见的事。为解决上述问题，2011年保监会和保险行业协会开始探索在车险领域实施“代位求偿”机制，2011年8月，北京成为全国首个试点这一机制的地区。 “代位求偿”并不容易 所谓“代位求偿”，就是发生A方全责B方无责的车损险范围内的事故，如果全责方A无保险或者三责险赔偿限额不足，且怠于履行赔偿义务，无责方B能提供全责方真实有效联系方式的，可就车损部分直接向B自己保险公司索赔。B的保险公司向无责方B支付赔款后，就取代无责方B向全责方A追偿。 然而，在现实操作中，保险公司在“代位求偿”时却面临追偿难的尴尬。 数据显示，北京自2011年8月实行车险“代位求偿”以来，保险公司已经累计向2254起交通事故中的无责车主支付1.11亿元的代位求偿赔款，但后期向全责方追回的部分还不到1%。 车主应提高三责险保额 “这个现象折射出的便是全责方无保险或者保额不足的问题。”北京保险行业协会产险部主任李枫表示，由于习惯和侥幸心理，不少车主在选择保险时保额普遍不足。随着高档轿车越来越多，一旦发生事故，保险赔付甚至满足不了车辆维修的要求，如果发生伤人事故，保障额度更是远远不够。 李枫表示，许多车主投保时对车辆自损险投保额度较高，将车损险、盗抢险、划痕险、玻璃险、发动机涉水险等几乎全部投保了一遍，但却不重视“第三方责任险”中人伤的风险，这实际上是个投保误区。在人伤赔付成本越来越高的今天，这一误区将更为明显。 “如果一次事故造成一辆车报废了，损失不过数十万元到一百万元。但如果出现人伤事故，赔付基本都要高于这一数额。”李枫说，“目前，10万元到30万元的第三者责任险是车主投保的主流选择，但事实上，50万元至100万元的三责险比10万元至20万元三责险的保费只多几百元，却可以得到更高的赔偿，能更好地抵御风险。” 小投入换大安心 的确，随着经济发展水平的不断提高，如今，高档车、豪华车的保有量越来越高。不要说奔驰、宝马，就是宾利、迈巴赫、捷豹、法拉利等，这几年也渐渐走入了国人的车库中。如果不小心和这些车辆发生碰擦，事故金额就很可能超出投保的三责险额度。 另一方面，从人伤的角度看，这几年交通事故导致的人身伤亡赔偿金额也是 “节节高”、“年年高”。如今，随着居民收入的提高，大多数城市人身赔偿金额早已飙升至60万元甚至更高。比如，依据2013年上海市道路交通事故人身损害赔偿标准，城镇居民60周岁及以下为877020元，这个数字比2011年的636760元又提高了20万元，农村居民60周岁及以下为384160元，比2011年的274920元增加了近11万元。而且，根据现行的政策，交通事故赔偿上，可由受害人家属自由选择 “事故发生地所在收入的标准”或“可按户籍所在收入标准”进行索赔，这些都增加了交通事故人伤的赔付标准。 综合这几方面的因素考虑，二三十万元的三责险额度肯定已经不足够用，特别对于上海、北京等大城市地区车辆而言，50万～80万元已经是必需的、基础的标准了，甚至100万元的保额也不为过。以一辆裸车价30万元的沃尔沃为例，50万元额度的三责险与100万元的三责险相比，一年大约仅贵出约500元的保费。