问：我将新购买、还没来得及上牌照的汽车向保险公司投了保,并缴纳了7638.30元保险费,其中包括盗抢险保费856.20元。保险公司向我出具的保险单载明了该车的发动机号码及车架号,保险期限为2009年1月6日至2010年1月5日。
一个月前我的汽车被盗,但公安机关侦查未果。事后,保险公司拒绝赔偿,理由是双方签订的合同中已经规定：发生保险事故时该车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌,不论任何原因造成被保险机动车损失,保险人均不负责赔偿。请问,保险公司真的可以拒赔吗? 答：保险公司的理由不能成立,它必须承担理赔责任。
一方面,《中华人民共和国合同法》第五条规定：当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。你与保险公司之间的保险合同为双务合同,你依约缴纳了保险费,就应当享有相应的保险权利;保险公司收取了保险费,同样应当承担合同义务。如果从投保后到上牌照的时间里,保险公司只享有收取保险费的权利而不承担理赔的义务,而你只承担缴纳保险费的义务而不享有索赔的权利,显失公平。
另一方面,保险公司明知你的汽车无行驶证和车辆号牌而同意承保,并以汽车的发动机号、车架号代替车辆的号牌,不仅表明了保险标的物的确定、唯一性,而且明确了双方对保险标的物的权利义务,应当视为彼此达成了特别约定。
再者,就本案所涉的类似免责条款,最高人民法院的相关批复已明确规定,保险公司除必须在保险单上载明让投保人充分注意外,还应当对免责条款的概念、内容及法律后果等以书面方式向投保人解释,以使投保人能够明了该条款的真实含义和法律后果。本案中,保险公司却仅将其应当积极履行的义务简化为合同中的格式条款,无疑是对应尽义务的消极履行,更是对所应承担法定责任的免除。
《中华人民共和国合同法》第四十条规定提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效。《中华人民共和国保险法》第十八条也明确指出：未明确说明的,该条款不产生效力。
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