(一)基本概念
消费贷款又称为消费信贷,是指金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费晶,或支付其他费用的货币贷款。其中金融机构是指以银行为代表的各种融资服务机构。消费者个人既包括以家庭为单位的消费群体,又包括以个人为单位的消费主体。耐用消费晶或其他费用支出,是指用于购买那些具有较高价值的,不易被低价值商品替代的,具有较充足的商品供应能力和普及趋势的生活消费晶,以及用于教育、医疗、旅游等生活消费方面的较高价值费用的支付。消费贷款一般分为分期偿还贷款、周转贷款、一次性偿还贷款等三种形式。
1．分期偿还贷款
分期偿还贷款是指借款者在贷款到期之前分期偿还本金和利息的贷款。多数情况下,消费者申请这种贷款的用途是为了购买耐用消费品,如住房贷款、汽车贷款等。
根据借款者取得贷款的途径不同,分期偿还贷款又分为直接贷款和间接贷款。
(1)直接贷款也称买者贷款,是指消费者直接向银行申请贷款并从银行取得贷款。
(2)间接贷款也称卖者贷款,是指借款者向某种商品的零售商提出借款申请并与其商定贷款条件,然后由零售商将已商定的贷款协议交由银行审批,银行批准后按照事先商定的条件向零售商发放贷款,由零售商再将贷款提供给消费者。
间接贷款的对象是零售商,由于其资信较高,违约风险较小,实际上等于银行将消费者的违约风险转嫁给了零售商。所以,对于银行来说,间接贷款较直接贷款更为有利。
2．周转贷款
周转贷款的最常用的两种形式是信用卡贷款和超限额贷款。起初这两种贷款形式都是与支票账户相连的,实际上是商业银行向其支票存款户提供的一定期限、一定额度内透支的权利。由于这两种贷款形式具有透支性,为防止恶意透支等违约行为,一般都规定一定的限额使用权利且利率较高。
目前,在美国除了商业银行为其存款户发放信用卡贷款和超限额贷款之外,还有许多专门的信用卡公司根据消费者个人的信用记录,专门通过发放一定额度和一定利率的信用卡贷款获得经营利益。
3．一次性偿还贷款
一次性偿还贷款是指借款者在贷款到期前,必须一次性还清本金和利息的贷款。
一次性偿还贷款的借款目的,一般是应付临时性的资金短缺。因此,一般期限较短、数额较大,银行在发放这种贷款时,以借款者在未来时间内十分准确的现金收人作为预期还款来源,其利率水平也要根据借款者预期收入的确定程度而定。典型的一次性偿还贷款是过渡性贷款,例如,消费者在支付新住房的预购定金时,由于旧住房尚未出售,缺乏现金而向银行申请一笔过渡性贷款以支付定金,待旧房出售后偿还贷款。显然,此种贷款具有过渡的性质。