要看现有保障是否合理、足额，主要看夫妻两人承担的家庭责任大约有多重，现有保险安排是否能够覆盖未来可能面临的各类风险。 我们看到，易先生家庭虽然资产总额已经超过了千万元级别，但主要是“依靠”两套房产（市值估价总值在800万元左右），不久还将要支出100万元用于支付房产尾款，等于说目前手上可支配金融资产实际为180万元。所以，该家庭资产结构并不是特别稳定。 当然，易先生和太太的收入已经相当高了，尤其是易先生，其月收入占到家月庭收入的三分之二以上。 但这样的家庭资产结构和收入结构，令人羡慕的同时也蕴含着不小的风险。比如，作为家庭“绝对顶梁柱”的易先生，万一因疾病或意外情况失去持续高收入的能力，那么对家庭的经济打击不言而喻。 从现阶段来看，该家庭未来所面临的主要风险大致有以下几个方面：夫妻一方或两方遭遇重大事故而身故或高残；夫妻中有人不幸罹患重大疾病；夫妻一方主动提前退休造成家庭收入锐减；子女高额教育金；等等。 下面我们针对这些潜在风险，看看该家庭保障安全需要如何调整。 投保分析及建议 身故保障方面 一般而言，身故保障额度上至少需要覆盖将来5~7年的家庭年支出，再加上房贷余额，以维持家庭中期生活质量不下降。但因为孩子还只有5岁，因此我们建议他们将总的身故保额设定为15倍于家庭年支出，以便支持孩子到成年。 由于目前该家庭支出中有很多弹性项目，如美容、购物、出国旅行等，开支较大，因此我们估算下，预计该家庭“刚性”支出大约为25~30万元。 这样，夫妻两人总的身故保额可设定为400~450万元左右。根据两人收入2.5：1的收入比，易先生身故总保额可设定在300万元，易太太身故总额可设定在150万元左右。 对这个年纪的人士而言，身故保障安全主要可以采用“意外险+终身寿险（或定期寿险）”的方式解决。 健康保障方面 根据目前大病医疗治疗费用估算，建议易先生的重疾险总额应配置在30~50万元左右。易太太的重大疾病额度应在20~30万元。除去双方现有的重疾保障，等妻两人可以分别再投保20万元、10万元的重疾险。孩子已经参加了当地少儿医疗保险，重大疾病险不需要再另行配置。 养老保障、孩子教育金等其它方面 根据两人的收入和家庭资产状况，可以采用设立“家庭专项基金池”的方式来筹措。总体调整后，在未来10~20年，家庭年总保费支出大约3.5~4万元，在可承受范围内。 如果将来易先生的团险利益发生变化（如取消），可以自己再相应投保等额的商业险，自付保费约增加数千元。 表1：给易先生的保险调整建议（现有保障不变动） 易先生 （42岁） 保险金额 保障时间 保障目的及说明 终身寿险 50万元 终身 各类身故及高残保障 意外险 150万元 年保或定期 意外身故（尽量选择含有高残责任的）保障。如果投保规则允许，尽量附加在终身寿险之后，以降低费率。 重大疾病保险 20万元 长期或终身 如果投保规则允许，尽量附加在终身寿险之后，以降低费率。 住院津贴 300/日 年保或长期 发生住院时可以短期补偿收入。与社保不冲突。 尽量分期缴费，年保费支出约15000~20000元 表2：给易太太的保险调整建议（现有保障不变动） 太太（40岁） 保险金额 保障时间 保障目的及说明 定期寿险（以太平洋人寿爱相随定期寿险为例） 50万元 20年期 一年内非意外身故，可获返还所交保费。一年后非意外身故，50万元保险金。意外身故，75万元保险金。 10年缴费，年保费2650元。 重大疾病保险 10万元 长期或终身 储蓄型终身型产品约3500~4000元/年，缴费20年。消费型长期型产品约1500元/年，缴费20年。 住院津贴 200/日 年保或长期 发生健康风险可以短期补偿收入。与社保不冲突。 尽量分期缴费，年保费支出约4000~6000元