三口之家的投保理财计划 选商业险“顶梁柱”优先

近日有读者向记者咨询稳定收入家庭怎么理财？东莞证券研究所研究员何肖贞表示，由于这类家庭收入稳定，可以按照自己的远期目标——做规划来实现。　　青年家庭累积净资产能力强　　读者张先生今年35岁，在一所高校担任教师，年收入约8万元。除了社保外，他还购买了商业保险，基本保额20万元，年缴保费1万元左右。此外，还有意外险附加住院津贴，保额10万元，年缴保费960元。妻子也是一名教师，年收入7万元左右。除社保外，投保了与丈夫相同的商业保险。儿子上小学五年级，除在校购买了学生太平洋险，夫妻俩还为其投保了教育保险A、B款，年缴保费1600元。　　该家庭年支出6万元，现有存款6万元，有自住房产。家庭理财目标是希望为孩子准备16万元的大学教育金和45万元的留学费用，并准备养老金，且计划购买一辆10万元左右的家用轿车。　　东莞证券研究所研究员何肖贞分析认为，张先生夫妻处于中青年家庭期，属于中等收入、高结余、财务状况较好的家庭。　　但是除了保险与储蓄外，没有其它的投资，所以部分结余资金是理财的重点规划对象，可适当地增加一些负债。　　建议　　1 预留3~6个月的紧急备用金　　事实上，张先生家庭除了社会保险，商业保险是比较足够的。一般来说，家庭中保险费的合理支出应为家庭收入的10%~20%范围内，张先生家庭每年保险支出占总收入的比例约为14%有多，在合理区间内。　　为了保障家庭日常开支，应该预留3~6个月的紧急备用金,所以按张先生的家庭支出情况，银行账户上留1.5万~3万元作应急备用金，张先生可选择留2万元。　　张先生家庭每年收入扣除保费与日常支出后，结余约5.7万元。短期内，张先生夫妇计划购买一辆10万元左右的轿车，由于家庭没有负债，可选择首付攒够后，以贷款的方式购买。首期交4万元，余下6万元银行贷款，供3年，假设贷款利率为4.5%，则每月还车贷1785元。　　由于再过8年后张先生的孩子就要读大学了，按目标需要准备16万元的大学教育金和45万元的留学费用即总共61万元，所以现在应该开始筹备教育基金了。何肖贞表示：“张先生已经为孩子投保了教育保险，但要实现大学教育和留学目标，是远远不够的，所以要提早做规划。”　　建议　　2 组合投资实现双目标　　组合1：在教育基金方面，从现在开始，每月定投3948元于“债券型基金占50%，股票型基金占50%”的产品组合。　　另外，在三年后张先生的轿车贷款结束后，轿车贷款的钱可以再投入进来，假如年收益率为6%，则8年后，可筹得教育基金约61万元，再加上张先生为小孩投保的教育险，可帮助张先生家庭实现孩子的大学教育和留学目标。　　组合2：养老金方面，假定张先生夫妇年龄相当，则大约过20年后就可以退休了。现在开始，每月定投700元于“债券型基金占70%，股票型基金占30%”的产品组合，假设年收益率为5%，则20年后，可筹得约28.8万元的退休启动基金。