随着人们对未来风险认识的深入，保险产品也日益丰富，涉及领域日益宽泛，健康险、养老险等保障险都进入人们家庭理财的范畴。 上月，宋先生准备给自己和妻子每人购买一份重大疾病的纯保障型险种，谁知，问了四五家寿险公司都没买到。要么保险公司没有推出这一险种，要么只能作为附加险购买，要搭售一份分红险。那么，老百姓想要的纯保障型险为何买不到呢？各大寿险公司为何热衷销售分红险呢？ 现象：保险公司纷推“抗癌险” “我购买保险的目的，就是每年花上千元的费用，积少成多，来抵御未来不确定的大病。”这是宋先生对选择购买纯保障保险的初衷。 宋先生的担忧不无道理。记者从武汉多家保险公司了解到，近些年，癌症是心脑血管疾病后的第二位死因，已经成为了人类健康的三大杀手之一。值得年轻人警惕的是，恶性肿瘤、急性心肌梗塞等重大疾病，都有发病年轻化的趋势。 “恶性肿瘤和意外伤害是导致成人死亡赔付的两大原因。”太平洋人寿湖北省分公司负责人刘兴科介绍说，其中恶性肿瘤死亡赔付超过45%。而恶性肿瘤是导致重大疾病赔付的最主要原因，高达74.5%。 太平洋保险（601336）湖北分公司提供的资料显示：目前该公司所有疾病类赔付中，恶性肿瘤类占比居首。该类疾病在给患者带来巨大身体痛苦的同时，也给家庭带来巨大的经济压力。据统计，我国癌症患者年平均治疗费用在10万元左右，对于北京和上海等大城市而言，癌症的年治疗费用超过30万元。 另据2011年度理赔数据，不论男性还是女性，30岁至60岁是死亡赔付的集中年龄，其中31岁到40岁的死亡赔付比例占1/4，而这一年龄段恰恰是家庭的“顶梁柱”，非常有必要尽早拥有充足的保险保障。 致力于人身健康保障的各大寿险公司，也看到了这一潜在的巨大市场：保险公司纷纷推出的“防癌险”、重大疾病险等纯保障险，给患者抗击癌症必要的经济支持，也是年轻人正在考虑的基础保障之一。 譬如：今年9月，太平洋保险新推出一款“抗癌险”，保障时间可到80周岁，癌症一经确诊，即给付20万元保险金额。 太平洋人寿同时也推出一款综合健康保障计划，可提供包括恶性肿瘤、系统性红斑狼疮、严重类风湿性关节炎等35种重大疾病保障。同时，75岁时因病生活不能自理，可获得2450元/月的老年护理保险金。 这些纯保障的保险产品一经上市，就受到市场关注。趋势：保险回归保障功能 “说实话，我们公司也有几款保障险种，如大病医疗、交通意外险等，但如果消费者不主动问，销售人员不会主动卖。”本地两家中型规模的寿险公司负责人介绍说。放着现成的保险产品不销售，这又是为何？“没办法，每年考核的是公司的保费收入总盘子，主要精力都放在‘银保产品’销售上，像交通意外险、航空意外险、学生意外险等个险、团险渠道销售，是太平洋保险、人寿保险、太平洋（601099）保险的传统地盘，中小寿险公司基本就放弃了。”该寿险公司负责人说，通过银行每销售一笔银保产品，就是一两万元、甚至三五万元，这相当于销售上万笔交通意外险。 再者，这些保障性险种，收取的保费低、支付的保额高，保险公司本身积极性也不高。譬如，以学生太平洋险为例，一年期保费80元，保额则是：意外伤害身故、残疾保险 3万元；意外伤害医疗保障5000元；住院补充医疗保险（有社保人员）或住院医疗保险（无社保人员）6万元。“有时候，一个学校收取了2万元的保费，只要一年内有一个学生出事，就赔光了。” 而记者了解到，除了偿付能力问题，背后还有一个最突出的问题，就是寿险中银行渠道销售的银保产品——分红险一险独大。如今，寿险公司产品结构呈现畸形，分红险占我太平洋人寿险市场份额已达91.6%。也就是说，寿险公司每年的大经营盘子，几乎由银保产品支撑起来。因此，销售银保产品也就花费了寿险公司的主要精力，自然保障险种就排在次要的位置，这就出现了保障险“叫好不叫座”的尴尬局面。“保险作为一种金融产品，是转移风险的工具，不全是博取高收益的手段。”中南财经政法大学保险研究所所长刘冬姣教授说，分红险“一险独大”，弱化了保险产品在整个金融产品体系中的竞争力，容易造成金融创新的萎缩，会出现系统性的风险。“保险的本质，还是要逐渐回归到保障功能，真正成为消费者小投入撬起大风险的风险杠杆时，买得起、愿意并主动买保险的人会越来越多，保险会成为口口相传的事业。”他说，如今市面上也有不少常见的保障险，譬如航空意外险、学生太平洋险、农房保险等等，老百姓花小的代价，就可以抵御大风险。建议：选择保障险种有讲究 “保险的功能，能通过理财实现分红，就属于‘锦上添花’，而实现保障功能，就是‘雪中送炭’”。省保监局相关人士说，保险可以满足客户有关保障、养老、医疗、教育及储蓄、投资在内的全方位保险需求。不过，在普通家庭的理财配置中，保险充当的主要是家庭财富的“守门员”