当婚姻发生变故，保险作为一项资产需要分割时，该如何处置？近年来，随着保险在家庭资产配置中的比例不断提高，婚变后的保单处置问题广受关注。 离婚时退保不见得明智 保险专家表示，如果一方在婚前购买保险并独自完成交费，除了夫妻另有约定外，这是属于个人财产。万一夫妻离婚，这份保险的保障及收益归属权不受影响。不过，很多保险是在婚后购买，夫妻共同交费，且离婚时可能还没交完。这类情况，由于发生在夫妻关系存续期间，因此无论是以一方还是双方名义，均为夫妻共同投保，在此期间取得保险金的，都属于夫妻共同财产。 值得一提的是，对于投保人、被保险人、受益人互为夫妻的人身保险来说，由于是基于夫妻关系而产生的法定保险利益，一旦离婚，夫妻权利义务终止，多数投保人直接选择终止合同，退保后的费用按夫妻共同财产分割。但保险业内人士表示，这样做不见得明智。根据《保险法》规定，只要投保时被保险人和投保人处于婚姻状态，即存在保险利益，婚姻关系解除并不影响保单继续有效。依据保险合同，大部分长期保险计划在交费期内退保，消费者只能退回账户的现金价值，遭受不必要的损失。如果通过协商，离婚后继续以分摊保费的形式延续现有保障是最好的选择。若无法继续共同交纳保费，再办理变更或退保手续不迟。 婚后购买的人身险赔偿不需分割离婚时，婚后购买的保单有两种分割方式:退保后分割现金、变更投保人或转让保单。具体来说，如果一方为自己投保，且没有受益人或受益人是自己时，离婚可以不必终止保险合同，但投保人应向另一方支付相应补偿。此外，在夫妻关系存续期间获得的各类人身保险金，如因人身伤害或疾病获得保险赔偿，根据《婚姻法》规定“一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用为夫妻一方财产”。这部分保险金就只能归个人所有，离婚时不能要求分割。 婚变后应及时更改受益人 夫妻关系存续期间购买的寿险保单，往往指定对方为受益人。离异后，夫妻关系不复存在，应及时对保单进行处置，否则一旦发生保险事故，会给理赔带来麻烦。 2009年8月，张先生购买保额为10万元的人寿险，指定妻子王女士为受益人。2012年3月，两人离婚；同年5月，张先生因交通事故身亡，他的家人要求理赔，但保险公司认为受益人应为王女士。张先生的家人提出两人已离婚，不再有夫妻关系，保险金怎能由她继承。后经协调，双方终于达成一致:保险金由王女士申领，她愿将其中50%转给张先生的家人。 虽说此事还算圆满，但很多时候，诸如王女士这样的受益人，并不会主动将保险金与早已分道扬镳的另一半或其家人“分享”，因为，受益人的受益权受到法律保护，在保单指定受益人的情况下，若投保人的婚姻状态发生变化，却未对受益人进行更改，保险公司只能对指定的受益人进行赔偿。如上例中，张先生在婚变后未对受益人进行变更，因此哪怕解除了婚姻关系，保险合同的效力并不受影响，作为受益人的王女士申领保险金并无不妥。