我国主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。而当社会养老保险存在各种保障瓶颈时，商业养老保险的补充作用更加明显。目前市场上较为常见的个人商业养老保险有传统型、分红型和万能型以及投连型几种。传统型传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间，投保人可以每年领取养老金，一直领到终身或约定时间。分红型分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种，领取方式相同，但具有分红的功能。万能险万能险现金价值的计算有一个最低的保证利率，今年上半年各家公司公布的万能险最新结算利率也都在4%-6%之间，能较好地抵御通胀。那么，我们该如何理性投保商业养老保险呢？相对而言，传统型和分红型养老回报的额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型等新型寿险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。40岁之前开始为养老做储备在选择商业养老保险产品时，应注意选择适合自己的险种和方式。如果家庭收入一般，先做保障规划，可以选择一些年轻时提供大病保障，年老时转化成养老金的产品，根据需求和承受能力循序渐进。一般来说，保险是越早买越早受益，买得越早，保费相对更低，负担也轻一些，而且在个人账户利息的积累上也更合算。此外，如果想要维持一定的生活品质，光靠基本养老保障，养老金一定会出现缺口，因此最迟不要晚于40岁为养老做准备。晓保提醒为养老做准备的方式有多种，比如多缴存养老金、购买商业保险、购买理财产品、甚至不动产投资等等，为养老积蓄资产。但在这个过程中，要注意人身财产风险的防范，不要一味追求高收益而忽略保险保障功能的重要性，从而影响日后的养老生活。（保监微课堂）